¿Qué es la regla proporcional y la de equidad en seguros?

  • Publicado: 18/07/2026

¿Qué es la regla proporcional y la de equidad en seguros?

Cuando contratas un seguro, es fundamental declarar correctamente el valor de los bienes asegurados y todas las circunstancias relevantes del riesgo. Sin embargo, ¿qué ocurre cuando existe una discrepancia entre lo declarado y la realidad? Aquí es donde entran en juego dos mecanismos legales fundamentales: la regla proporcional en seguros y la regla de equidad en seguros.

Ambas reglas están contempladas en la normativa española de seguros y tienen un impacto directo en la indemnización que recibirás en caso de siniestro. 

Comprender estas reglas es esencial. En este artículo te explicamos en detalle qué son, cuándo se aplican, cómo funcionan y por qué es tan importante declarar correctamente los valores en tu contrato de seguro.

¿Qué es la regla proporcional?

La regla proporcional en seguros es un mecanismo legal que reduce proporcionalmente la indemnización cuando el valor asegurado es inferior al valor real del objeto asegurado. Esta regla está regulada en el artículo 12 de la Ley 50/1989 de Contrato de Seguro y tiene como objetivo garantizar el equilibrio entre la prima pagada y el riesgo real cubierto.

La regla proporcional se aplica cuando se dan estas circunstancias:

  1. El tomador del seguro ha declarado un valor del bien asegurado inferior al valor real que este tiene en el momento del siniestro.
  2. Esta infravaloración no ha sido intencionada ni constituye un acto de mala fe por parte del asegurado.
  3. En caso de siniestro, la aseguradora detecta que existe esta diferencia entre el valor declarado y el valor real.

En los seguros de Hogar de SegurCaixa Adeslas, existen dos casos donde no se aplica infraseguro cuando las sumas aseguradas son menores a los bienes asegurados:

  • Cuando se han asegurado los capitales que se recomiendan desde la compañía, aunque sean menores a la realidad de los bienes.

  • Cuando esta diferencia es inferior al 15%.

  • Cuando el siniestro tiene un coste menor al que se indican en las condiciones particulares para la no aplicación: 4500€ en SegurCaixa Hogar Completo, SegurCaixa Hogar Premium y MyBox Hogar, o 2.500€ en SegurCaixa Hogar

Fórmula matemática

Para calcular la indemnización cuando se aplica la regla proporcional, las aseguradoras utilizan la siguiente fórmula matemática:

Indemnización = (Suma asegurada / Valor real del bien) × Importe del daño

Esta fórmula significa que la indemnización será reducida proporcionalmente en la misma proporción que existe entre el valor declarado y el valor real del bien.

Ejemplo práctico

Imaginemos que tienes un seguro de hogar y has asegurado el contenido de tu vivienda por 30.000 euros. Sin embargo, al producirse un incendio, la aseguradora comprueba que el valor real del objeto asegurado (el contenido completo de la vivienda) asciende realmente a 60.000 euros.

Si el siniestro ha causado daños por valor de 20.000 euros, la indemnización se calcularía así:

  • Valor asegurado: 30.000 €
  • Valor real: 60.000 €
  • Daños reales: 20.000 €
  • Indemnización = (30.000 / 60.000) × 20.000 = 10.000 €

Como puedes ver, aunque los daños reales son de 20.000 euros, solo recibirás 10.000 euros de indemnización porque la suma asegurada representa únicamente el 50% del valor real. La indemnización ha sido reducida proporcionalmente en la misma proporción.

Existe otro concepto que es la compensación de capitales: En caso de sobreseguro en uno de los conceptos, éste puede compensar por el mismo valor de prima “excedente” el otro capital si tiene infraseguro.

Este mismo principio se aplica también en un seguro de coche, donde declarar un valor incorrecto del vehículo puede resultar en una indemnización proporcionalmente menor en caso de siniestro total.

¿Qué es la regla de equidad?

La regla de equidad en seguros es un principio que ajusta la indemnización cuando se descubre que la prima pagada no refleja exactamente el riesgo real, debido a información incompleta o cambios no declarados en el cuestionario o la simulación del seguro.

Se aplica, por ejemplo, si:

  • La vivienda tiene materiales o construcción especiales no declarados (por ejemplo, madera).
     
  • Los metros cuadrados asegurados son inferiores a los reales.
     
  • Existen otras condiciones de riesgo no reflejadas correctamente en la declaración inicial.
     

En estos casos, la aseguradora reduce proporcionalmente la indemnización para compensar la diferencia entre la prima pagada y la prima que correspondería según el riesgo real, garantizando que la cobertura y el pago sean proporcionales al riesgo asumido.

 

Ejemplo práctico

Imagina que aseguras tu vivienda indicando 120 m² y construcción estándar, pero la aseguradora descubre que en realidad son 150 m² y parte de la vivienda está construida en madera. La prima que pagaste era menor a la que correspondería por el riesgo real.

Si los daños ascienden a 50.000 €, la aseguradora aplicará la regla de equidad y ajustará la indemnización de manera proporcional a la diferencia de riesgo. Esto permite:

  • Evitar penalizaciones excesivas por errores no intencionados.
     
  • Garantizar que la indemnización refleje el riesgo real asumido.

 

Comparativa: proporcional vs equidad

Aunque ambas reglas están relacionadas con la correcta valoración de los bienes asegurados, existen diferencias fundamentales entre la regla proporcional en seguros y la regla de equidad en seguros. Comprender estas diferencias es esencial para entender cómo funcionará tu póliza en caso de siniestro.

  • Umbral de aplicación: La diferencia más importante radica en el porcentaje de infravaloración. La regla de equidad en seguros se aplica cuando la diferencia entre el valor asegurado y el valor real no supera el 10% (o el porcentaje establecido en las condiciones reales de la póliza). Por encima de este umbral, se aplica la regla proporcional automáticamente.
  • Efecto sobre la indemnización: Con la regla de equidad, el asegurado recibe la indemnización completa por los daños sufridos, sin ningún tipo de reducción, siempre que no supere la suma asegurada. En cambio, cuando se aplica la regla proporcional, la indemnización es reducida proporcionalmente según la fórmula matemática mencionada anteriormente, lo que puede suponer una pérdida económica significativa para el asegurado.
  • Protección del asegurado: La regla de equidad actúa como un mecanismo de protección para asegurados de buena fe que han cometido pequeños errores de valoración o cuyos bienes han experimentado ligeras variaciones de valor. La regla proporcional, en cambio, es una consecuencia directa de infravaloraciones más significativas, aplicando un ajuste matemático estricto.

¿Cuándo se usa cada regla?

La elección entre una regla u otra no depende del asegurado ni de la aseguradora, sino de criterios objetivos establecidos en la Ley 50/1989 de Contrato de Seguro:

  • Regla de equidad: Se utiliza automáticamente cuando la infravaloración es menor al 10%, no hay acto de mala fe y el asegurado ha cumplido con su deber de buena fe al contratar una póliza.
  • Regla proporcional: Se aplica cuando la infravaloración supera el 10% del valor real del bien, siempre que no exista mala fe. Si hay agravación del riesgo o mala fe intencionada, las consecuencias pueden ser aún más graves, pudiendo incluso la aseguradora negarse a pagar la indemnización.

En ambos casos, el valor real del objeto se determina en el momento del siniestro, no cuando se contrató la póliza. Esto significa que los asegurados deben actualizar regularmente las sumas aseguradas para reflejar la realidad del mercado y las condiciones reales de sus bienes.

Aunque la ley establece estos mecanismos, el artículo 12 especifica que las partes de común acuerdo podrán excluir o modificar la aplicación de estas reglas. Sin embargo, en la práctica, los contratos estándar para particulares mantienen estos criterios legales sin modificaciones significativas.

Tanto en un seguro de hogar como en un seguro de coche, estas reglas funcionan de la misma manera. La clave está siempre en la proporción entre el valor declarado y el real, independientemente del tipo de bien asegurado.

 

Importancia de estas reglas para el asegurado

Comprender la regla proporcional en seguros y la regla de equidad en seguros es fundamental por múltiples razones que afectan directamente a tu protección financiera:

  • Evita pérdidas económicas inesperadas. Conocer estas reglas te permite entender que una infravaloración significativa puede resultar en una indemnización muy inferior a los daños reales sufridos. 
  • Fomenta declaraciones precisas y actualizadas. Saber que existe la regla proporcional incentiva a los asegurados a declarar valores realistas y a revisar periódicamente las sumas aseguradas. 
  • Protege al asegurado de buena fe. La regla de equidad en seguros reconoce que pequeños errores o variaciones menores en la valoración son normales y no deben penalizar gravemente a quien ha actuado honestamente. 
  • Garantiza el equilibrio contractual. Estas reglas aseguran que exista proporcionalidad entre la prima pagada y el riesgo cubierto. Si pagas una prima calculada sobre 30.000 euros pero el riesgo real es de 60.000 euros, no es justo esperar cobertura completa. 
  • Previene el fraude y la mala fe. Al establecer consecuencias claras para las infravaloraciones significativas, estas reglas disuaden comportamientos fraudulentos donde se intentaría pagar primas más bajas declarando valores incorrectamente bajos. 
  • Facilita la resolución de conflictos. Tener criterios objetivos y matemáticos establecidos en la ley (como la fórmula matemática de la regla proporcional) reduce las disputas entre asegurados y aseguradoras en caso de siniestro. 
  • Permite tomar decisiones informadas: Conocer estas reglas te ayuda a evaluar si las sumas aseguradas en tu póliza son adecuadas y si necesitas ajustarlas.
  • Minimiza sorpresas desagradables: Muchos asegurados descubren la existencia de estas reglas solo cuando sufren un siniestro y reciben una indemnización menor de la esperada. Conocerlas previamente te permite actuar de manera preventiva, ajustando las sumas aseguradas. 

 

Preguntas frecuentes

El subaseguro es la situación que se produce cuando el valor asegurado es inferior al valor real del bien en el momento del siniestro. Es precisamente esta circunstancia la que activa la aplicación de la regla proporcional en seguros o la regla de equidad en seguros, según el grado de infravaloración.

El subaseguro puede producirse por diversos motivos: una valoración inicial incorrecta al contratar una póliza, no actualizar las sumas aseguradas a lo largo del tiempo, mejoras realizadas en la propiedad que aumentaron su valor, inflación que incrementó el coste de reposición, o simplemente desconocimiento del verdadero valor de mercado de los bienes.

Para evitar el subaseguro, es fundamental realizar valoraciones realistas y profesionales de tus bienes, revisar anualmente las sumas aseguradas y actualizarlas según sea necesario, considerar todos los elementos que componen el valor total (en viviendas: estructura, instalaciones, contenidos, mejoras), y consultar con profesionales o tasadores cuando tengas dudas sobre el valor real. 

No, la regla proporcional no se aplica en todos los casos de infravaloración. Existen varios escenarios donde no se aplicará:

  • Cuando aplica la regla de equidad.

  • Cuando las partes la excluyen: según el artículo 12 de la Ley 50/1989 de Contrato de Seguro, las partes de común acuerdo podrán excluir la aplicación de esta regla en el contrato. 

  • Seguros de valor convenido: en algunos seguros, particularmente de vehículos antiguos o obras de arte, las partes acuerdan un "valor convenido" desde el inicio. En estos casos, ese valor acordado es el que se indemnizará sin aplicar regla proporcional, independientemente del valor real de mercado en el momento del siniestro.

  • Cuando hay mala fe.

  • Siniestros parciales menores. En algunos contratos, para siniestros de muy pequeña cuantía, las aseguradoras pueden optar por no aplicar la regla proporcional por motivos prácticos y de relación con el cliente, aunque técnicamente podrían hacerlo.

Sí, existen varias estrategias para evitar que se aplique la regla proporcional en tu contrato de seguro:

  • Declarar valores correctos y realistas: La forma más efectiva de evitar la regla proporcional es asegurar tus bienes por su valor real. 

  • Actualizar regularmente las sumas aseguradas: Revisa anualmente tu póliza y actualiza las sumas aseguradas para reflejar cambios en el valor de los bienes. 

  • Contratar seguros con valor de reposición: Algunos seguros, especialmente de hogar, ofrecen la modalidad de "valor de reposición a nuevo", donde la aseguradora se compromete a reponer el bien por uno equivalente nuevo, independientemente de la antigüedad o depreciación. 

  • Negociar cláusulas especiales: En pólizas de alto valor o seguros empresariales, puedes negociar con la aseguradora la inclusión de cláusulas que excluyan o limiten la aplicación de la regla proporcional. 

  • Contratar seguros a valor convenido: Para ciertos bienes como vehículos clásicos, obras de arte o joyas, considera contratar seguros donde se acuerde previamente el valor del bien. En estos casos, ese valor acordado es el que se indemnizará sin discusión sobre el valor real ni aplicación de regla proporcional.

  • Mantenerse dentro del margen de equidad: Asegúrate de que tus valoraciones sean lo suficientemente precisas para que cualquier pequeña desviación con el valor real se mantenga dentro del margen del 10%, activando así la regla de equidad en seguros en lugar de la proporcional.

  • Documentar el valor de los bienes: Mantén facturas, tasaciones, fotografías y documentación que respalde el valor declarado. Esto demuestra tu buena fe y puede ayudar a negociar con la aseguradora en caso de siniestro, especialmente si hay discrepancias sobre el valor real del bien.