Tipos de seguros de decesos: modalidades de prima y coberturas
Un seguro de decesos es una póliza que cubre los gastos y trámites derivados del fallecimiento de una persona, desde el servicio funerario hasta la asistencia jurídica o psicológica para la familia. No obstante, no todas las pólizas funcionan igual, la cuota que se paga y lo que cubre pueden variar bastante de una modalidad a otra.
Por ello, conocer los distintos tipos de seguros de decesos, tanto por la modalidad de prima como por las coberturas incluidas, ayuda a elegir la opción que mejor se adapta a cada edad y situación personal.
Tipos de seguros de decesos según la modalidad de prima
Prima natural
El importe varía anualmente en función de la edad del asegurado y de la suma asegurada del servicio fúnebre en cada momento. Es la modalidad más económica al empezar, por lo que resulta especialmente indicada para personas jóvenes que quieren la cuota más baja posible al contratar.
Prima nivelada
Su precio no sube al aumentar la edad, pero puede subir por incremento de capitales. En Adeslas comercializamos esta modalidad con nuestro seguro de decesos Completo, contratable para menores de 70 años, con precio “para siempre”, es decir, sin subida por edad y con la posibilidad de incluir hasta quince asegurados dentro de la misma póliza (con un 10% de descuento a partir de tres personas aseguradas).
Prima única
Se abona un solo pago global en el momento de la contratación. Es el caso de nuestro seguro de decesos con Prima única, pensado para personas de entre 60 y 99 años que todavía no cuentan con una póliza de decesos, con posibilidad de rescate de la prima si se necesitara recuperar parte de lo aportado.
Prima seminatural o mixta
En un mismo producto conviven más de una de las modalidades anteriores. La prima se define en las primeras etapas, sube de forma gradual al principio y se estabiliza más adelante llegada cierta edad. Es el caso de nuestro seguro de decesos Plus, el más contratado. Está disponible para menores de 65 años, tiene un máximo de cinco asegurados por póliza y no sube de precio por la edad, pero puede subir por el incremento de capitales.
Tipos de seguros de decesos según las coberturas incluidas
Además de la modalidad de prima, los tipos de seguros de decesos se diferencian por su nivel de cobertura y por los periodos de carencia, es decir, el tiempo que debe pasar desde la contratación para que ciertas coberturas empiecen a aplicar. En el caso de Adeslas, cada seguro cuenta las siguientes coberturas principales:
- Seguro de decesos con Prima única: cubre el servicio funerario integral, asesor especializado, traslado nacional e internacional (viajes de hasta 60 días), asistencia jurídica y psicológica. La carencia es de un año por suicidio.
- Seguro de decesos Completo: añade a la modalidad anterior la elaboración del testamento (con coste notarial incluido), asesoramiento en testamento vital, y coberturas opcionales como la conservación del ADN del fallecido durante 10 años, gestión de la huella digital o indemnización en concepto de becas de estudio para los hijos. La carencia por enfermedad es de dos meses.
- Seguro de decesos Plus: además de lo incluido en las anteriores modalidades, cuenta con mayor atención psicológica y jurídica, viajes de hasta 90 días con traslado mundial y, y opción de repatriación de extranjeros y asistencia en viaje para gastos médicos en el extranjero. También tiene dos meses de carencia por enfermedad.
En los tres casos, no se exige declaración de salud para contratar.
¿Qué tipo de seguro de decesos conviene según edad y situación personal?
No hay una única respuesta sino que la elección depende sobre todo de dos perfiles:
- Contratación en edad temprana o media (hasta 65-70 años): las modalidades de pago periódico (natural, nivelada, mixta o seminatural) permiten empezar con una cuota más ajustada. En Adeslas, se corresponde con el seguro de decesos Completo o de Decesos Plus, que además permiten asegurar a varios miembros de la familia en la misma póliza.
- Contratación en edad más avanzada (60-99 años) o sin póliza previa: en este caso la prima única evita el riesgo de empezar a pagar una prima creciente a una edad en la que el coste anual sería ya elevado, a cambio de un único desembolso inicial.
Resumen: cómo elegir el tipo de seguro de decesos adecuado
- Si eres joven, puedes elegir prima natural, pero ten en cuenta que tendrás una cuota baja al inicio pero subirá cada año.
- Si prefieres tener una cuota estable toda la vida, puedes optar por una prima nivelada, que se corresponde con nuestro seguro de decesos Completo.
- La opción de prima mixta o seminatural es la de nuestro seguro de decesos Plus, que es el seguro de decesos más contratado. Sube al principio pero se nivela a partir de los 71 años.
- La prima única implica un solo pago, está pensada para mayores de 60 años sin póliza previa, y cuenta con posibilidad de rescate. Es con la que trabajamos en el seguro con Prima única.