The main concepts of your home insurance policy

Buildings are those items that define and form part of the empty home and its outbuildings (foundations, floors, inside and outside walls, ceilings, roofs, bathrooms, doors, windows, blinds, awnings, electrical installations, water installations. etc.).

The contents refer to the furniture and the remaining objects insured under the policy.

Easy-to-follow rule: imagine that you place your home in the palm of your hand and you turn it upside down - everything that does not fall out is contents.

Based on what you have in your home, you must insure one thing or another. For example, if your home is being rented out and none of the furniture is owned by you, you can save on contents insurance.

Aesthetic damage is that which affects the original aesthetic characteristics of a home and is caused indirectly, either by a claim or as a result of repairs thereto.

Home insurance policies include an option to take out protection to cover these flaws to fixed installations in the event of claims; hence, if, for example, it is necessary to break the bathroom and the same tiles no longer exist, all the tiles can be changed, limited to the same room and up to the amount stipulated in the protection.

We talk about underinsurance when something is insured for an amount below its real value.

In the cases in which underinsurance occurs, when dealing with a claim, it will be compensated by applying a proportional rule. This rule will have the following formula:

Indemnity = Insured capital x amount of the damage / value of the insured items.

The opposite case can also occur, that is, when we insure something above its real value, what is known as overinsurance. In those cases, the insurer will pay compensation at the real value of the insured item and not for the insured amount, since it would generate an illegal enrichment on the part of the insured party.

Now that you have these concepts clearer, you can see everything offered by our home insurance policies here. 

Para determinar la cantidad adecuada a asegurar en el continente de tu vivienda, es fundamental calcular el valor de reconstrucción, no el valor de mercado. El valor de mercado refleja lo que podrías vender tu vivienda, incluyendo el terreno. En cambio, el valor de reconstrucción representa el coste de levantar tu hogar desde cero en caso de siniestro total. Por eso, nunca se incluye el valor del suelo, ya que en un siniestro el terreno no se destruye ni se pierde.

Los principales criterios a considerar son:

• Metros cuadrados construidos: el tamaño total de la vivienda es el factor base. Incluye todas las estancias, anexos como trasteros o garajes, y zonas comunes si son de tu propiedad.

• Calidad de los materiales: una vivienda con materiales de alta calidad (mármoles, maderas nobles, instalaciones premium) tendrá un coste de reconstrucción superior a una con acabados estándar.

• Características constructivas: elementos como el tipo de estructura, número de plantas, presencia de piscina, jardín, sistema de calefacción o aire acondicionado centralizado incrementan el valor de reconstrucción.

• Ubicación geográfica: el coste de construcción varía según la zona. Las grandes ciudades suelen tener costes más elevados que las zonas rurales.

Como referencia, hoy en día el coste medio de reconstrucción en España oscila entre 600 y 1.200 euros por metro cuadrado, aunque puede ser superior en viviendas de lujo o ubicaciones específicas. 

El contenido engloba todos las las pertenencias de tu hogar. Para calcular la cantidad adecuada, es recomendable realizar un inventario detallado de tus pertenencias, considerando:

• Mobiliario: sofás, mesas, sillas, camas, armarios y todo el mobiliario de las distintas estancias. Se suma el valor de reposición actual, no lo que se pagó en el momento de la adquisición.

• Electrodomésticos: frigorífico, lavadora, secadora, lavavajillas, horno, microondas, televisores, equipos de música y otros aparatos electrónicos.

• Objetos personales: ropa, calzado, libros, juguetes, menaje de cocina, ropa de cama, toallas y demás enseres de uso diario.

• Objetos de valor: Aquellos objetos de valor cuyo valor individual supere los 3.000 € deberán asegurarse mediante una cobertura opcional hasta los 10.000 €. Todos los objetos de valor que no superen este valor individual están incluidos en el capital de contenido.

• Joyas: Las joyas que superen los 400 € de valor individual deberán asegurarse mediante una cobertura opcional hasta 10.000 €. Todas las joyas que no superen este valor individual están incluidas en el capital de contenido.

• Mobiliario de jardín. Cobertura opcional hasta un 5% del mobiliario contratado.

• Protección Jurídica: Cobertura opcional para segunda residencia.

Una forma sencilla de estimar el contenido es asignar entre 300 y 500 euros por metro cuadrado de vivienda como punto de partida, ajustando después según las circunstancias particulares. Es preferible hacer un inventario habitación por habitación para mayor precisión.

Además se recomienda guardar facturas, fotografías y documentación de los bienes de mayor valor, para facilitar cualquier reclamación futura.

Asegurar correctamente tanto el continente como el contenido en el seguro de hogar es esencial por varias razones:

• Cobertura adecuada en caso de siniestro: si las cantidades aseguradas son insuficientes, la indemnización necesaria no cubrirá el montante total, por lo que el asegurado tendrá que asumir la diferencia.
• Aplicación de la regla proporcional: en caso de infraseguro, se aplica esta regla, reduciendo la indemnización proporcionalmente a la diferencia entre el valor real y el valor asegurado.
• Evitar costes innecesarios: un sobreseguro implica pagar primas más altas sin obtener mayor protección, ya que nunca se recibe más del valor real del bien dañado.
• Tranquilidad y protección patrimonial: contar con las cantidades correctas garantiza que, ante cualquier imprevisto, será posible recuperar el nivel de vida sin comprometer la economía familiar.
• Cumplimiento de requisitos hipotecarios: Si existe hipoteca, el banco suele exigir que el continente esté asegurado.

Revisar periódicamente las cantidades aseguradas (se recomienda hacerlo cada 2-3 años o tras reformas importantes) asegura que la póliza se mantenga ajustada a la realidad del hogar.