Conceptes assegurança de llar

El continent són tots aquells elements que defineixen i formen l’habitatge buit i les dependències annexes (ciments, terra, murs, parets, sostres, cobertes, sanitaris, portes, finestres, persianes, tendals, instal·lacions elèctriques, instal·lacions d’aigua, etc.).

D’altra banda, el contingut es refereix al mobiliari i a la resta d’objectes assegurats a la pòlissa.

Regla fàcil de recordar: imagina que poses l’habitatge sobre el palmell de la mà i el capgires, tot el que no cau és continent.

Segons el que tinguis a l’habitatge, hauràs d’assegurar l’un o l’altre. Per exemple, si l’habitatge és de lloguer i no hi ha cap moble teu, et podràs estalviar assegurar el contingut.

Els danys estètics són aquells que afecten les característiques estètiques originals d’un habitatge i són ocasionats de manera indirecta per un sinistre o a conseqüència de la reparació.

Les pòlisses de llar tenen l’opció de contractar una garantia per cobrir aquests desperfectes a les instal·lacions fixes en cas de sinistre, de manera que, si per exemple cal trencar rajoles a la cambra de bany i no n’hi ha d’iguals, es poden canviar totes les rajoles (limitat a la mateixa estança i fins a l’import estipulat a la garantia).

Es tracta d'assegurar alguna cosa per un import inferior al seu valor real.

En els casos en què es dona infraassegurança, a l’hora d’atendre un sinistre s’indemnitza aplicant una regla proporcional. Aquesta regla té la fórmula següent:

Indemnització = capital assegurat x import dels danys / valor dels objectes assegurats.

També es pot donar el cas contrari, és a dir, que assegurem una mica per sobre del valor real, cosa que es coneix com a sobreassegurança. En aquests casos, s’indemnitza pel valor real del que s’ha assegurat i no per l’import que consta a la pòlissa, ja que hi hauria un enriquiment il·lícit per part de l’assegurat.

Ara que ja tens més clars aquests conceptes, pots veure tot el que t’ofereixen les nostres assegurances per a casa teva aquí.

Per determinar la quantitat adequada per assegurar en el continent del teu habitatge, és fonamental calcular el valor de reconstrucció, no el valor de mercat. El valor de mercat reflecteix el preu al qual podries vendre l’habitatge, inclòs el terreny. En canvi, el valor de reconstrucció representa el cost d’aixecar la llar des de zero en cas de sinistre total. Per això, mai no s’hi inclou el valor del sòl, ja que en un sinistre el terreny no es destrueix ni es perd.

Els criteris principals que cal considerar són:

• Metres quadrats construïts: la mida total de l’habitatge és el factor base. Inclou totes les estances, annexos com ara trasters i garatges, i zones comunes si són de la teva propietat.

• Qualitat dels materials: un habitatge amb materials d’alta qualitat (marbres, fustes nobles, instal·lacions prèmium) tindrà un cost de reconstrucció superior que un amb acabats estàndard.

• Característiques constructives: elements com el tipus d’estructura, el nombre de plantes, la presència de piscina, jardí, sistema de calefacció o aire condicionat centralitzat incrementen el valor de reconstrucció.

• Ubicació geogràfica: el cost de construcció varia en funció de la zona. Les grans ciutats solen tenir costos més elevats que les zones rurals.

Com a referència, avui dia el cost mitjà de reconstrucció a Espanya oscil·la entre 600 i 1.200 euros per metre quadrat, tot i que pot ser superior en habitatges de luxe o ubicacions específiques. 

El contingut engloba totes les pertinences de la llar. Per calcular la quantitat adequada, és recomanable fer un inventari detallat de les teves pertinences, tot considerant:

• Mobiliari: sofàs, taules, cadires, llits, armaris i tot el mobiliari de les diferents estances. Se suma el valor de reposició actual, no el que es va pagar en el moment de l’adquisició.

• Electrodomèstics: frigorífic, rentadora, assecadora, rentaplats, forn, microones, televisors, equips de música i altres aparells electrònics.

• Objectes personals: roba, calçat, llibres, joguines, parament de cuina, roba de llit, tovalloles i altres estris d’ús diari.

• Objectes de valor: aquells objectes de valor amb un valor individual que superi els 3.000 € s’hauran d’assegurar mitjançant una cobertura opcional fins als 10.000 €. Tots els objectes de valor que no superin aquest valor individual estan inclosos en el capital de contingut.

• Joies: les joies que superin els 400 € de valor individual s’hauran d’assegurar mitjançant una cobertura opcional fins als 10.000 €. Totes les joies que no superin aquest valor individual estan incloses en el capital de contingut.

• Mobiliari de jardí: cobertura opcional fins a un 5 % del mobiliari contractat.

• Protecció jurídica: cobertura opcional per a segona residència.

Una manera senzilla d’estimar el contingut és estimar entre 300 i 500 euros per metre quadrat d’habitatge com a punt de partida, ajustant-lo després segons les circumstàncies particulars. És preferible fer un inventari cambra per cambra per a més precisió.

A més, es recomana conservar factures, fotografies i documentació dels béns de més valor, per tal de facilitar qualsevol reclamació futura.

Assegurar correctament tant el continent com el contingut en l’assegurança de la llar és essencial per diversos motius:

• Cobertura adequada en cas de sinistre: si les quantitats assegurades són insuficients, la indemnització necessària no cobrirà l’import total, per la qual cosa l’assegurat haurà d’assumir la diferència.

• Aplicació de la regla proporcional: en cas d’infraassegurança, s’aplica aquesta regla, reduint la indemnització proporcionalment a la diferència entre el valor real i el valor assegurat.

• Evitar costos innecessaris: una sobreassegurança implica pagar primes més altes sense obtenir més protecció, ja que mai no es rep més del valor real del bé malmès.

• Tranquil·litat i protecció patrimonial: disposar de les quantitats correctes garanteix que, davant qualsevol imprevist, serà possible recuperar el nivell de vida sense comprometre l’economia familiar.

• Compliment de requisits hipotecaris: si hi ha una hipoteca, el banc sol exigir que el continent estigui assegurat.

Revisar periòdicament les quantitats assegurades (es recomana fer-ho cada 2-3 anys o després de reformes importants) assegura que la pòlissa es mantingui ajustada a la realitat de la llar.