Què és la franquícia d’una assegurança de cotxe i com funciona

Segur que t’has trobat amb la paraula franquícia algun cop, però no sempre queda clar què vol dir exactament. És una cosa que pagues? T’ho descompten? Et convé tenir-la o no? La realitat és que la franquícia pot marcar bastant la diferència, tant pel que fa al preu que pagues per l’assegurança com pel que hauràs de pagar si hi ha un sinistre. I això aplica, per exemple, si tens una assegurança de cotxe amb franquícia, però també en altres pòlisses. Vegem què implica realment tenir una franquícia i en quins casos et pot interessar.

Què és una franquícia?

La franquícia és la quantitat que et compromets a pagar si té lloc un sinistre. És a dir, quan tens un dany cobert per la teva assegurança, assumeixes una part del cost i la resta la cobreix l’asseguradora. Per exemple, si has pactat una franquícia de 300 € i la reparació en val 1.000, tu pagaries aquests 300 € i la companyia es faria càrrec dels 700 € restants.

Aquest sistema es fa servir en diferents tipus d’assegurances: des de les de cotxe i llar fins a pòlisses de salut o de responsabilitat civil, sempre que s’hagi acordat aquesta modalitat.

Com funciona una assegurança a tot risc amb franquícia?

L’assegurança a tot risc amb franquícia és molt comuna en cotxes. Si és la que tens contractada, disposes de tota la cobertura enfront de sinistres, però pagant una part fixa en cada cas.

Per exemple, si has contractat una assegurança de cotxe amb franquícia de 300 € i tens un accident amb danys per valor de 2.000 €, tu pagaràs 300 € i l’asseguradora els 1.700 restants.

Així mateix, la franquícia s’aplica en cas de sinistre de danys propis i quan no hi hagi o no s’hagi identificat un tercer responsable, ja que llavors és possible reclamar l’import de la franquícia al culpable de l’accident.

Les franquícies no s’apliquen en danys a tercers, ni en danys per robatori o trencament de vidres, quan es tingui contractada la garantia de danys propis. Això sí, la possibilitat de contractació de la garantia de danys propis està subjecta a l’antiguitat del vehicle. 

Quins són els principals avantatges d'una assegurança a tot risc amb franquícia?

Contractar una assegurança a tot risc amb franquícia pot ser una molt bona opció si busques una protecció completa a un preu més ajustat. Tot i que implica assumir una part del cost en cas de sinistre, aquest tipus d'assegurança ofereix avantatges importants que convé tenir en compte, especialment si no acostumes a tenir accidents.

• Prima més econòmica: en compartir una part del risc amb l'asseguradora, el preu de l'assegurança acostuma a ser inferior al d'una assegurança sense franquícia.
• Cobertura completa davant de sinistres greus: continues disposant d'una protecció àmplia, fins i tot en cas de danys importants o de cost elevat.
• Més control sobre quins sinistres declarar: pots decidir si et convé assumir les reparacions de menor import pel teu compte i evitar així possibles increments de la prima.
• Ideal per a conductors amb un bon historial: si gairebé no has tingut accidents, pots estalviar sense renunciar a una bona cobertura.
• Tramitació àgil dels sinistres més importants: quan l'import dels danys supera la franquícia, l'asseguradora s'encarrega de la resta del procés.

Diferències entre una assegurança amb franquícia i una assegurança sense franquícia

Quan et planteges contractar una assegurança, una de les primeres decisions és escollir si la prefereixes amb franquícia o sense. Totes dues opcions tenen avantatges i inconvenients, i l'elecció dependrà en gran mesura de la teva situació personal: de l'ús que fas del vehicle, de la freqüència amb què declares sinistres o del pressupost de què disposes. Per ajudar-te a decidir, a continuació resumim les principals diferències entre ambdues modalitats.

• Preu de l'assegurança
  • Amb franquícia: la prima anual acostuma a ser més baixa.
  • Sense franquícia: el preu és més elevat, ja que l'asseguradora assumeix el 100 % del risc.
• Participació en el cost dels danys
  • Amb franquícia: assumes una part del cost del sinistre (per exemple, els primers 300 €).
  • Sense franquícia: no has d'assumir cap cost sempre que el sinistre estigui cobert per la pòlissa.
• Gestió dels sinistres de poca quantia
  • Amb franquícia: sovint no compensa declarar sinistres de baix import.
  • Sense franquícia: pots declarar qualsevol sinistre sense preocupar-te pel cost.
• Perfil d'assegurat recomanat
  • Amb franquícia: ideal per a persones amb pocs sinistres o conductors amb experiència.
  • Sense franquícia: recomanable per a qui busca la màxima tranquil·litat i cobertura des del primer euro.
• Tranquil·litat davant dels imprevistos
  • Amb franquícia: ofereix més control sobre quins incidents convé declarar.
  • Sense franquícia: proporciona la màxima protecció, sense haver d'assumir despeses addicionals.

En quins casos és recomanable contractar una assegurança amb franquícia?

Contractar una assegurança amb franquícia pot ser especialment recomanable en determinades situacions i per a determinats perfils de conductor. Aquests són els casos més habituals:

• Conductors amb experiència i pocs sinistres: si fa anys que condueixes i poques vegades has tingut accidents, és probable que no necessitis declarar sinistres amb freqüència. En aquest cas, et pots beneficiar d'una prima més econòmica sense renunciar a una bona cobertura.
• Persones que utilitzen el cotxe de manera ocasional: si només condueixes els caps de setmana, durant les vacances o per fer trajectes curts, el risc de patir un sinistre és menor. Una assegurança amb franquícia et pot ajudar a estalviar.
• Propietaris de vehicles que ja no són nous: si el teu cotxe ja té uns quants anys i no necessites cobertura des del primer euro, aquesta modalitat et permet disposar d'una assegurança a tot risc a un cost més ajustat.
• Conductors que volen protegir-se davant de danys importants: si pots assumir petites reparacions però vols estar cobert en cas de sinistres greus, la franquícia t'ofereix un bon equilibri entre cost i protecció.

En definitiva, aquest tipus d'assegurança està pensat per a aquelles persones que valoren una cobertura àmplia però que no volen pagar més del necessari quan l'ús del vehicle o el seu perfil de risc ho permet.