Llei de Contracte d’Assegurança (LCA): principals punts que has de conèixer

Contractar una assegurança pot fer que et plantegis preguntes i dubtes o simplement que vulguis conèixer més profundament com funciona. Què passa si tinc un sinistre? I si canvia alguna cosa a la meitat del contracte? 

La Llei de Contracte d’Assegurança regula el contingut bàsic dels contractes d’assegurança i estableix els drets i les obligacions de les parts, juntament amb altra normativa que en complementa el contingut. Aquesta llei és molt longeva, ja que es va publicar el segle passat i, de vegades, ha calgut reforçar la protecció dels assegurats a través d’altres lleis, com ara la normativa de solvència d’entitats asseguradores o la regulació sobre distribució d’assegurances. 

La LCA regula totes les classes d’assegurances: assegurances de salut, assegurances de la llar, assegurances de cotxe… No importa quin tinguis o quin estiguis pensant a contractar. Per aquest motiu és important conèixer-ne els principis bàsics. 

Què és la Llei de Contracte d’Assegurança i per què és important?

La Llei 50/1980, de 8 d’octubre (LCA), estableix el marc jurídic aplicable als contractes d’assegurances que garanteix la protecció dels interessos de les parts, i regula aspectes com ara:

• Protecció de l’assegurat. 
• Seguretat jurídica: establiment de regles clares sobre el contingut, l’execució i extinció dels contractes. 
• Equilibri contractual: Regular les obligacions i deures d’assegurats i asseguradores per evitar desigualtats en la relació contractual.
• Obligació d’indemnització: Assegurar que l’assegurador compensi l’assegurat en cas de sinistre, dins dels terminis pactats.
• Regulació de diferents tipus d’assegurances: Diferenciar entre assegurances de danys (com incendis, robatoris o responsabilitat civil) i assegurances personals (vida, salut, accidents, etc.).

En definitiva, la Llei de Contracte d’Assegurança assegura un marc legal sòlid per a les parts que intervenen en un contracte d’assegurança.

Quines parts intervenen en un contracte d’assegurança?

En un contracte d’assegurança, hi intervenen diverses parts, cadascuna amb un rol específic:

• Entitat asseguradora: És la companyia d’assegurances que, a canvi del pagament d’una prima, assumeix el compromís d’indemnitzar o satisfer les prestacions convingudes en cas que s’esdevingui el risc assegurat.
• Prenedor de l’assegurança: És la persona que contracta l’assegurança i es responsabilitza del pagament de la prima. Pot ser el mateix assegurat o contractar l’assegurança en benefici d’una altra persona.
• Assegurat: És la persona o entitat el risc de la qual està coberta per l’assegurança. Pot coincidir amb el prenedor de l’assegurança o ser una persona diferent.
• Beneficiari: És la persona que rep la indemnització o prestació en cas de sinistre. Per exemple, en assegurances d’accidents, el beneficiari acostuma a ser una persona designada pel prenedor entre els seus familiars o la parella.

Què ha de contenir una pòlissa?

La pòlissa ha d’incloure, com a mínim, els següents elements:

1. Identificació de les parts: Nom i domicili de l’assegurador, prenedor de l’assegurança, assegurat i beneficiari (si n’hi hagués).
2. Concepte assegurat: Descripció clara de l’objecte o interès assegurat.
3. Naturalesa del risc cobert: Detall de les garanties i cobertures atorgades, així com exclusions i limitacions destacades tipogràficament.
4. Designació i ubicació dels objectes assegurats: En cas de béns materials, cal especificar-ne la ubicació.
5. Suma assegurada o abast de la cobertura: Indicació del límit màxim d’indemnització o prestació.
6. Import de la prima, recàrrecs i impostos: Cost de l’assegurança i condicions de pagament.
7. Venciment de les primes, lloc i forma de pagament: Dates i mètodes de pagament de la prima.
8. Duració del contracte: Indicació de l’inici i final de la cobertura, amb data i hora exactes.
9. Intervenció de mediadors: Si hi ha un mediador en el contracte, cal incloure’n el nom i el tipus de mediació.

Tots els punts anteriors queden regulats en les condicions generals i particulars de l’assegurança que cal redactar de manera clara i precisa.

Quina informació prèvia m’ha de lliurar l’asseguradora abans de la contractació?

Per si no ho sabies, les normes que complementen la Llei de Contracte d’Assegurança han ampliat la informació a lliurar al prenedor amb caràcter previ a la contractació, per això l’asseguradora està obligada a lliurar al prenedor la següent informació abans de signar el contracte:

• Document d’informació prèvia o IPID: es tracta d’un document estandarditzat en tot el mercat europeu que resumeix les característiques essencials de l’assegurança.
• Nota informativa prèvia a la contractació: aquest document et permet tenir informació general sobre el producte que s’hagi de contractar.

Als documents anteriors podràs trobar informació relativa a:

• Condicions que apliquen al contracte.
• Resum de les clàusules limitatives i exclusions que han de ser específicament acceptades per escrit en el moment de la contractació.
• Durada.
• Primes i periodicitat del pagament.
• Informació sobre les possibilitats de cancel·lació de la pòlissa. 

Aquesta fase prèvia permet al prenedor/assegurat prendre decisions informades i conèixer abans de contractar les característiques de l’assegurança.

Quins són els drets i les obligacions per a totes les parts?

En la contractació d’una assegurança, tant el prenedor com l’asseguradora adquireixen compromisos específics que és important que totes dues parts coneguin. A continuació, detallem les principals obligacions de cadascun:

Obligacions del prenedor/assegurat

• Informar de manera veraç sobre el risc, emplenant adequadament el qüestionari que l’asseguradora, en el seu cas, li formuli.
• Comunicar el canvi de circumstàncies que puguin incrementar el risc sobre les comunicades inicialment. Aquesta obligació no serà aplicable a assegurances de salut ni a les d’accidents. 
• Pagar la prima en els terminis acordats.
• Notificar el sinistre dins del termini de set dies.

Obligacions de l’asseguradora

• Emetre la pòlissa i lliurar la documentació completa.
• L’asseguradora ha d’indemnitzar l’assegurat en cas de sinistre dintre dels límits pactats.

Com veus, estar al dia del que implica la Llei de Contracte d’Assegurança no és només cosa d’advocats, asseguradores o especialistes. Es tracta d’una eina útil per a qualsevol persona que tingui una assegurança o que estigui pensant a contractar-ne una. Entendre què inclou una pòlissa, què pots exigir i que s’espera de tu com a prenedor et donarà més seguretat.