Què són les assegurances multirisc, quins tipus hi ha i què cobreixen

Quan pensem a protegir la nostra llar, negoci o comunitat, el més pràctic i econòmic acostuma a ser optar per una assegurança multirisc. Aquest tipus de pòlissa agrupa en un sol contracte múltiples cobertures que, si es contractessin per separat, resultarien més cares i més difícils de gestionar. Però què és exactament una assegurança multirisc?

Es tracta d’una única pòlissa que combina diverses proteccions per cobrir diferents riscos associats a un bé o una activitat. En comptes de contractar una assegurança específica per a incendis, una altra per a robatoris i una més per a la responsabilitat civil, l’assegurança multirisc integra totes aquestes cobertures i més en un únic producte. Aquesta solució integral ofereix una protecció completa, simplifica la gestió i, generalment, resulta més econòmica que contractar pòlisses individuals.

En aquest article t’expliquem en detall quins tipus d’assegurances multirisc hi ha, quines cobertures inclouen i per què disposar d’una assegurança multirisc pot ser la millor decisió per protegir el que més importa.

En què consisteix una assegurança multirisc?

Com hem comentat, una assegurança multirisc és una modalitat que concentra en un mateix contracte diverses cobertures dissenyades per protegir l’assegurat davant de múltiples eventualitats.

El funcionament és similar al de qualsevol altra assegurança. En contractar una assegurança multirisc, l’assegurat signa una pòlissa multirisc que especifica totes les cobertures incloses, les exclusions, els límits d’indemnització i les condicions generals del contracte. A canvi del pagament periòdic d’una prima, l’asseguradora es compromet a respondre en cas de sinistre, bé mitjançant indemnitzacions econòmiques o bé mitjançant la prestació de serveis de reparació i assistència.

L’avantatge fonamental rau en el fet que totes les proteccions estan coordinades sota un mateix paraigua legal i administratiu, cosa que facilita enormement la gestió de qualsevol incidència i evita conflictes entre diferents companyies asseguradores.

Tipus d’assegurances multirisc

Les assegurances multirisc s’adapten a diferents necessitats segons el bé o l’activitat que es vulgui protegir. A continuació, detallem els principals tipus d’assegurances multirisc disponibles al mercat.

Assegurança multirisc de llar

L’assegurança multirisc llar és la més comuna i coneguda entre particulars. Aquesta pòlissa multirisc està dissenyada per protegir tant el continent (l’estructura de l’immoble) com el contingut (mobles, electrodomèstics, objectes personals) de l’habitatge davant de múltiples riscos.

Què cobreix?

Una assegurança multirisc de la llar típica inclou cobertures com ara:

• Incendis explosió i altres danys derivats del foc.
• Danys per aigua causats per trencament de canonades, fuites o inundacions.
• Robatori i furt dins de l’habitatge.
• Fenòmens atmosfèrics com tempestes, pedregades o vent.
• Responsabilitat civil familiar, que protegeix davant de danys que els residents de l’habitatge puguin causar a tercers.
• Danys elèctrics en aparells i electrodomèstics.
• Trencament de vidres, sanitaris i miralls.
• Danys estètics a l’habitatge.
• Assistència a la llar davant d’emergències.

Per exemple, imagina que una canonada de la teva cuina es trenca durant la nit i causa danys per aigua al terra, mobles i l’habitatge del veí de sota. Amb una assegurança de llar multirisc, la companyia cobriria la reparació del teu habitatge, la reposició del mobles malmesos i els desperfectes en la propietat del veí gràcies a la cobertura de responsabilitat civil.

Assegurança multirisc per a negocis

L’assegurança multirisc per a negocis, també coneguda com a multirisc comercial o d’empreses, està dissenyada específicament per protegir l’activitat empresarial davant dels múltiples riscos que pot afrontar.

Què cobreix?

Aquest tipus d’assegurança inclou proteccions com ara:

• Danys materials al local, instal·lacions, maquinària i mercaderies.
• Assegurança d’incendis, explosió i danys per fum.
• Robatori i assalt a l’establiment.
• Responsabilitat civil general i d’explotació.
• Pèrdua de beneficis derivada de la paralització del negoci després d’un sinistre.
• Trencament de maquinària i equips electrònics.
• Danys elèctrics que afectin l’activitat.
• Protecció de rètols i vidres.
• Defensa jurídica

Així, si un restaurant, per exemple, pateix un incendi a la cuina que obliga a tancar durant dos mesos per fer les reparacions, l’assegurança multirisc per a negocis no només cobriria els danys materials a les instal·lacions i equip, sinó també la pèrdua de beneficis durant el període de tancament. Això ajuda el propietari a mantenir el pagament de les nòmines i altres despeses fixes mentre el negoci no pot operar.

Assegurança multirisc de comunitats

Aquesta assegurança està específicament dissenyada per protegir les zones comunes d’edificis i urbanitzacions. La pòlissa és contractada habitualment per la comunitat de propietaris per protegir les àrees compartides de l’immoble.

Què cobreix?

Una assegurança multirisc de comunitats típicament inclou:

• Danys materials a les zones comunes (portal, escala, ascensor, jardins, piscina).
• Incendis explosió en àrees compartides
• Danys per aigua a les instal·lacions comunes.
• Responsabilitat civil de la comunitat davant de tercers.
• Accidents en ascensors.
• Danys elèctrics a façanes i espais comuns.
• Trencament de vidres i llunes a zones comunitàries.
• Defensa jurídica de la comunitat.

Posem per cas que un repartidor rellisca al portal de l’edifici a causa d’una rajola desenganxada, pateix una lesió i presenta una reclamació a la comunitat de propietaris. Gràcies a l’assegurança multirisc de comunitats, la cobertura de responsabilitat civil es fa càrrec de les despeses mèdiques i la possible indemnització, sense que els veïns hagin d’assumir aquest cost de forma directa.

Altres multirisc

A més de les mencionades, hi ha altres tipus d’assegurances multirisc adaptades a necessitats específiques:

• Multirisc agrícola: protegeix explotacions agrícoles i ramaderes davant de fenòmens climàtics, incendis, robatori de maquinària i altres riscos del sector.
• Multirisc industrial: dissenyat per a grans indústries i fàbriques, cobreix maquinària pesant, processos productius, pèrdua de beneficis i riscos específics de l’activitat industrial.
• Multirisc per a lloguers turístics: adaptada a habitatges d’ús turístic, inclou cobertures especials com ara danys causats per hostes, responsabilitat civil davant de turistes i protecció de continguts.
• Multirisc per a oficines i despatxos professionals: específic per a activitats professionals, inclou protecció d’equips informàtics, documentació, responsabilitat civil professional i pèrdua de dades.

Principals cobertures d’una assegurança multirisc

Tot i que les cobertures específiques poden variar segons el tipus de multirisc contractada, hi ha una sèrie de proteccions comunes que acostumen a estar presents a la majoria de pòlisses multirisc:

• Incendis, explosió i fum. Cobreix els danys materials causats per foc, explosió, implosió i el fum derivat d’aquests esdeveniments. És una de les cobertures fonamentals de qualsevol assegurança d’incendis integrada en una multirisc. També hi inclou danys per la caiguda de llamps.
• Danys per aigua. Protegeix davant de danys ocasionats per trencaments de conduccions, fuites, desbordaments, filtracions i, en alguns casos, inundacions. Aquesta cobertura és especialment important perquè els danys per aigua són una de les causes més freqüents de sinistres en habitatges i negocis.
• Robatori i furt. Indemnitza la sostracció de béns assegurats després de l’accés violent a l’immoble. Algunes assegurances també cobreixen el robatori d’objectes personals fora del domicili o local assegurat, amb determinats límits.
• Responsabilitat civil. Fonamental en qualsevol assegurança multirisc, cobreix els danys involuntaris que l’assegurat pot causar a terceres persones o als seus béns. La responsabilitat civil protegeix davant de reclamacions econòmiques que podrien tenir un impacte significatiu en el patrimoni familiar o empresarial.
• Danys elèctrics. Protegeix els aparells elèctrics i electrònics davant de danys causats per sobretensió, curtcircuits o variacions de corrent. Els danys elèctrics poden afectar des d’electrodomèstics fins a equips informàtics i sistemes de climatització.
• Fenòmens atmosfèrics. Cobreix danys causats per vent, pluja, calamarsa, neu, inundació i altres esdeveniments meteorològics. Aquesta cobertura és cada cop més rellevant a causa de l’augment de fenòmens climàtics extrems.
• Trencament de vidres i sanitaris: Indemnitza la reposició de vidres, llunes, mampares i, en alguns casos, sanitaris i taulells que pateixin trencaments accidentals.
• Danys estètics: Cobreix la reparació de desperfectes purament estètics a les parets, terres i sostres després de la reparació d’un sinistre cobert. 
• Pèrdua de beneficis o pèrdua de lloguers: En les assegurances per a negocis, aquesta cobertura compensa la pèrdua d’ingressos durant el període que el negoci no pot operar després d’un sinistre. 
• Assistència 24 hores: Servei de professionals (lampistes, electricistes, serrallers) disponibles en cas d’emergència per solucionar problemes urgents.
• Defensa jurídica: Cobreix les despeses legals derivades de procediments judicials relacionats amb el bé assegurat o l’activitat coberta per la pòlissa.

Avantatges de contractar una multirisc davant d’assegurances individuals

Disposar d’una assegurança multirisc ofereix nombrosos avantatges en comparació amb la contractació de múltiples pòlisses individuals:

• Estalvi econòmic significatiu. La prima d’una pòlissa multirisc és considerablement inferior a la suma de les primes que suposarien diverses assegurances independents. 
• Gestió simplificada. Amb una única pòlissa, només has de preocupar-te per un contracte, un venciment, un pagament de prima i una companyia asseguradora. Això simplifica enormement la gestió administrativa i redueix el risc d’oblits o lapsus en els pagaments.
• Evita conflictes entre asseguradores. Quan succeeix un sinistre que podria estar cobert per diverses pòlisses diferents, poden sorgir conflictes sobre quina companyia s’hi ha de fer càrrec. Amb una multirisc, tots els riscos estan coberta per la mateixa asseguradora, cosa que elimina aquest problema.
• Cobertura més completa. Les assegurances multirisc acostumen a incloure cobertures addicionals que potser no consideraries contractar de manera individual, així que ofereixen una protecció és àmplia. 
• Tramitació àgil en cas de sinistre. En cas de sinistre, només necessites contactar amb un interlocutor que gestionarà totes les cobertures necessàries.
• Coneixement integral de les teves cobertures. En estar tot integrat en un únic document, resulta més fàcil conèixer exactament quins riscos tens coberts i quins no.
• Flexibilitat i personalització. Moltes assegurances multirisc permeten afegir o eliminar cobertures segons les teves necessitats específiques; això crea una pòlissa a la teva mida, sense perdre els avantatges del paquet integrat.