Para determinar la cantidad adecuada a asegurar en el continente de tu vivienda, es fundamental calcular el valor de reconstrucción, no el valor de mercado. El valor de mercado refleja lo que podrías vender tu vivienda, incluyendo el terreno. En cambio, el valor de reconstrucción representa el coste de levantar tu hogar desde cero en caso de siniestro total. Por eso, nunca se incluye el valor del suelo, ya que en un siniestro el terreno no se destruye ni se pierde.

Los principales criterios a considerar son:

• Metros cuadrados construidos: el tamaño total de la vivienda es el factor base. Incluye todas las estancias, anexos como trasteros o garajes, y zonas comunes si son de tu propiedad.

• Calidad de los materiales: una vivienda con materiales de alta calidad (mármoles, maderas nobles, instalaciones premium) tendrá un coste de reconstrucción superior a una con acabados estándar.

• Características constructivas: elementos como el tipo de estructura, número de plantas, presencia de piscina, jardín, sistema de calefacción o aire acondicionado centralizado incrementan el valor de reconstrucción.

• Ubicación geográfica: el coste de construcción varía según la zona. Las grandes ciudades suelen tener costes más elevados que las zonas rurales.

Como referencia, hoy en día el coste medio de reconstrucción en España oscila entre 600 y 1.200 euros por metro cuadrado, aunque puede ser superior en viviendas de lujo o ubicaciones específicas. 

El contenido engloba todos las las pertenencias de tu hogar. Para calcular la cantidad adecuada, es recomendable realizar un inventario detallado de tus pertenencias, considerando:

• Mobiliario: sofás, mesas, sillas, camas, armarios y todo el mobiliario de las distintas estancias. Se suma el valor de reposición actual, no lo que se pagó en el momento de la adquisición.

• Electrodomésticos: frigorífico, lavadora, secadora, lavavajillas, horno, microondas, televisores, equipos de música y otros aparatos electrónicos.

• Objetos personales: ropa, calzado, libros, juguetes, menaje de cocina, ropa de cama, toallas y demás enseres de uso diario.

• Objetos de valor: Aquellos objetos de valor cuyo valor individual supere los 3.000 € deberán asegurarse mediante una cobertura opcional hasta los 10.000 €. Todos los objetos de valor que no superen este valor individual están incluidos en el capital de contenido.

• Joyas: Las joyas que superen los 400 € de valor individual deberán asegurarse mediante una cobertura opcional hasta 10.000 €. Todas las joyas que no superen este valor individual están incluidas en el capital de contenido.

• Mobiliario de jardín. Cobertura opcional hasta un 5% del mobiliario contratado.

• Protección Jurídica: Cobertura opcional para segunda residencia.

Una forma sencilla de estimar el contenido es asignar entre 300 y 500 euros por metro cuadrado de vivienda como punto de partida, ajustando después según las circunstancias particulares. Es preferible hacer un inventario habitación por habitación para mayor precisión.

Además se recomienda guardar facturas, fotografías y documentación de los bienes de mayor valor, para facilitar cualquier reclamación futura.

Asegurar correctamente tanto el continente como el contenido en el seguro de hogar es esencial por varias razones:

• Cobertura adecuada en caso de siniestro: si las cantidades aseguradas son insuficientes, la indemnización necesaria no cubrirá el montante total, por lo que el asegurado tendrá que asumir la diferencia.

• Aplicación de la regla proporcional: en caso de infraseguro, se aplica esta regla, reduciendo la indemnización proporcionalmente a la diferencia entre el valor real y el valor asegurado.

• Evitar costes innecesarios: un sobreseguro implica pagar primas más altas sin obtener mayor protección, ya que nunca se recibe más del valor real del bien dañado.

• Tranquilidad y protección patrimonial: contar con las cantidades correctas garantiza que, ante cualquier imprevisto, será posible recuperar el nivel de vida sin comprometer la economía familiar.

• Cumplimiento de requisitos hipotecarios: Si existe hipoteca, el banco suele exigir que el continente esté asegurado.

Revisar periódicamente las cantidades aseguradas (se recomienda hacerlo cada 2-3 años o tras reformas importantes) asegura que la póliza se mantenga ajustada a la realidad del hogar.