És obligatori tenir assegurança de llar? Què passa ni no en tinc

Una de les preguntes més freqüents entre propietaris i llogaters és si és obligatori tenir assegurança de llar i quines són les conseqüències de no disposar d’aquesta protecció. La resposta no és tan senzilla com un sí o un no rotund, ja que hi ha diferents situacions. A continuació t’expliquem quan és obligatori contractar una assegurança i què pot passar si no ho fas.

Què cobreix una assegurança de llar?

Una assegurança de llar serveix principalment per protegir l’habitatge i qui hi viu davant d’una àmplia varietat de riscos que poden provocar danys materials o perjudicis econòmics. Avui dia aquestes assegurances donen protecció davant d’una àmplia varietat de situacions com ara incendis, danys per aigua, robatoris, trencament de vidres o fenòmens atmosfèrics, entre d’altres. A més, pot incloure cobertures de responsabilitat civil, cosa que significa que també protegeix la persona assegurada davant de danys que involuntàriament causi a terceres persones o als seus béns. D’aquesta manera, l’assegurança proporciona tranquil·litat i seguretat econòmica davant d’imprevistos, en evitar que el propietari o llogater hagi d’assumir costos elevats de reparació o indemnització pel seu compte.

Segons dades d’ UNESPA, el 2024 aproximadament el 98 % dels habitatges a Espanya disposen d’algun tipus d’assegurança de llar, cosa que mostra la importància que els ciutadans atorguen a la protecció del seu habitatge. No obstant això, no totes les cobertures són obligatòries ni tots els casos requereixen la mateixa protecció.

És obligatori tenir una assegurança de la llar?

Hi ha una obligació específica establerta per la legislació espanyola per a determinades situacions i cobertures concretes. Així, l' article 10 del Reial decret 716/2009, de 24 d’abril, pel qual es desenvolupen determinats aspectes de la Llei 2/1981 de regulació del mercat hipotecari, estableix que els béns sobre els quals es constitueixi garantia hipotecària han de disposar d’una assegurança contra danys que inclogui, com a mínim les cobertures següents:

• Danys per incendi a l’immoble.
• Altres danys, com ara danys per pedregada o glaçada.

Atenent la normativa aplicable, en concret l’art. 10 del Reial decret 716/2009, la suma assegurada ha de coincidir amb el valor de taxació del bé assegurat exclòs el valor dels béns no assegurables per naturalesa, en particular el sòl. Tanmateix, cal posar-ho en relació amb la disposició addicional primera de l’Ordre ECO/805/2003, segons la qual la mencionada suma assegurada no serà inferior a la quantitat resultant de restar del valor de reemplaçament brut de l’edifici o element de l’edifici objecte de valoració el valor del terreny en què es troba. 

Generalment, la mateixa entitat bancària que atorga la hipoteca ofereix la seva pròpia assegurança de la llar i ha de permetre, a més, que el client contracti l’assegurança amb una altra companyia, sempre que compleixi amb els requisits mínims establerts per la llei.

Si contracto l’assegurança de la llar que l’entitat financera m’ofereix juntament amb el préstec hipotecari, puc cancel·lar l’assegurança del banc que concedeix la hipoteca? 

Segons la normativa vigent, les entitats financeres no poden obligar a contractar l’assegurança amb elles, encara que sí que poden exigir que el client mantingui les cobertures mínimes obligatòries indicades al punt anterior.

El client té dret a:

• Contractar l’assegurança amb la companyia que prefereixi.
• Canviar d’asseguradora durant la vigència de la hipoteca.
• Sol·licitar la cancel·lació de l’assegurança contractada inicialment amb el banc.

Hi ha obligació de disposar d’una assegurança i comunicar a l’asseguradora l’existència del crèdit hipotecari, després l’asseguradora ho comunicarà al creditor.

Què passa si no tinc assegurança de llar?

Les conseqüències de no tenir assegurança de llar poden ser greus tant des del punt de vista econòmic com legal:

• Incompliment d’obligacions contractuals: si tens una hipoteca i no mantens l’assegurança obligatòria, incompliràs les condicions del contracte de préstec, cosa que et pot portar a penalitzacions o fins i tot al venciment anticipat de la hipoteca.
• Responsabilitat civil il·limitada: en cas de causar danys a tercers (com ara danys per aigua a veïns), hauràs de fer front a totes les indemnitzacions, cosa que pot suposar quantitats molt elevades.
• Pèrdua total del patrimoni: en cas de robatori, incendi o altres sinistres, hauràs d’assumir íntegrament el cost de reparació o reposició dels béns afectats.
• Despeses d’allotjament alternatiu: si el teu habitatge queda inhabitable, hauràs de fer front pel teu compte l’allotjament temporal mentre es fan les reparacions.

Quines cobertures ofereixen les assegurances de llar?

L' assegurança de llarde SegurCaixa Adeslas disposa de dues modalitats: SegurCaixa Llar i SegurCaixa Llar Complet que ofereix una protecció integral que va molt més enllà de les cobertures bàsiques obligatòries. Algunes de les principals cobertures són: 

• Danys al continent: com ara protecció contra incendi, explosió, danys per aigua, fenòmens atmosfèrics, actes vandàlics i altres riscos que poden afectar l’habitatge. El grau de protecció i cobertura dependrà de la modalitat d’assegurança que triïs. 
• Danys al contingut: fa referència a cobertura per a mobles, electrodomèstics, roba, objectes personals i altres béns que es trobin dins de l’habitatge. El valor del contingut a assegurar l’ha de decidir l’assegurat. 
• Responsabilitat civil familiar: protecció davant de danys causats a tercers pels membres de la família i els animals de companyia, incloent-hi danys per aigua a veïns o accidents domèstics. L’import màxim es determina segons la modalitat escollida. 
• Robatori i/o furt: indemnització per la sostracció d’objectes dins i fora de l’habitatge i diners de dins de l’habitatge, així com pels danys causats durant el robatori.
• Servei de manteniment per a petites reparacions: consulta quines reparacions inclou i fins a quina quantitat estan cobertes.
• Servei de professionals: er exemple, serralleria i altres oficis disponibles les 24 hores del dia.

Preguntes freqüents

Què passa si el meu veí no té assegurança de llar?

Si el teu veí causa danys al teu habitatge (per exemple, per filtracions d’aigua) i no disposa d’assegurança de llar, la teva pòlissa pot cobrir inicialment els danys com a part del sinistre. La reclamació al veí es fa de manera implícita dins del procediment de pagament del sinistre i és potestat de la companyia asseguradora gestionar el cobrament de la indemnització. D’altra banda, la protecció jurídica és una cobertura addicional independent que ofereix assessorament legal i assistència per reclamar danys judicialment en els casos en què sigui necessari. 

L’assegurança de llar per a llogaters és obligatòria?

Per als llogaters no hi ha una obligació legal general de contractar una assegurança de llar, ja que l’obligació recau sobre el propietari de l’immoble si té hipoteca sobre aquest bé. Tanmateix, molts contractes de lloguer inclouen clàusules que exigeixen al llogater mantenir una assegurança de responsabilitat civil o fins i tot una assegurança completa de llar. És recomanable revisar detingudament el contracte d’arrendament. 

Quina assegurança ha de tenir un llogater?

Tot i que no és obligatori, es recomana que el llogater contracti una assegurança de llar que contempli tant danys (continent i/o contingut) com la cobertura de responsabilitat civil associada. A la pràctica, les pòlisses actuals integren la responsabilitat civil en funció de la titularitat, ús i capitals assegurats, de manera que garanteixen protecció davant de possibles danys a tercers, com els ocasionats per filtracions d’aigua a veïns. També és aconsellable incloure-hi cobertura per al contingut personal (mobles, electrodomèstics, roba, etc.) en cas de robatori, incendi o altres sinistres; la nostra assegurança de SegurCaixa Adeslas ofereix cobertura per a aquests casos.