En l’àmbit de les assegurances hi ha diferents figures que poden generar dubtes a l’hora de contractar una pòlissa, per això és fonamental comprendre qui és el prenedor de l’assegurança, l’assegurat i el propietari, ja que cadascú té unes funcions específiques i drets diferents.
En un contracte d'assegurança intervenen figures diferents, que poden coincidir en una sola persona. És clau comprendre les seves responsabilitats individuals per gestionar correctament la pòlissa.
El prenedor de l’assegurança és la persona o entitat que signa el contracte i es compromet al pagament de les primes. Té dret a modificar les condicions de la pòlissa, canviar beneficiaris, o fins i tot cancel·lar el contracte. El prenedor ha de ser una persona física o jurídica amb capacitat legal per contractar, i és qui estableix la relació contractual directa amb l’asseguradora. En cas d’incompliment de pagaments, l’asseguradora es dirigirà al prenedor per reclamar les primes pendents.
L’assegurat és la persona sobre la qual recau el risc cobert per la pòlissa d’assegurança. Per exemple, en una assegurança de salut és qui rep l’atenció mèdica. El seu paper és cabdal perquè l’assegurança s’activa quan li succeeix alguna cosa a l’assegurat. Aquesta persona ha de complir amb les obligacions establertes a la pòlissa, com informar de possibles canvis o col·laborar en cas de sinistre.
El propietari és qui posseeix legalment el bé que es vol assegurar. En una assegurança de llar, és l’amo de l’habitatge, i en una assegurança de cotxe, és qui apareix com a titular en la documentació del vehicle. El propietari té interès assegurable sobre el bé, és a dir, patiria una pèrdua econòmica si li passés alguna cosa a l’objecte assegurat. En molts casos, el propietari també és el prenedor, però no sempre és així.
La resposta a totes les preguntes
Per contractar una pòlissa d’assegurança, el prenedor ha de demostrar que té un interès assegurable sobre el bé, és a dir, que patiria una pèrdua econòmica si li passés alguna cosa. Si el prenedor no és el propietari, ha de justificar aquesta relació, com en el cas d’un arrendatari que assegura els continguts d’un habitatge llogat o un familiar que assegura el cotxe d’un altre membre de la família que fa servir habitualment.
La indemnització en cas de sinistre es paga segons l’establert a la pòlissa. En assegurances de danys (llar, cotxe), normalment rep la compensació qui tingui l’interès assegurable, que acostuma a ser el propietari del bé. És important que aquestes figures estiguin clarament definides al contracte per evitar confusions.
Sí, és possible canviar el prenedor d’una assegurança mitjançant un procés anomenat cessió de pòlissa. Tanmateix, aquest canvi requereix el consentiment de l’asseguradora i ha de complir determinats requisits legals. El nou prenedor ha de tenir capacitat jurídica per contractar i demostrar interès assegurable. Aquest tràmit és especialment comú quan es transfereix la propietat d’un bé assegurat.
La pòlissa l’ha de signar el prenedor de l’assegurança, ja que és qui estableix la relació contractual amb l’asseguradora. Tanmateix, en molts casos l’asseguradora també requerirà la signatura de l’assegurat, especialment en assegurances de salut, per confirmar el seu consentiment i coneixement sobre l’existència de l’assegurança. Això és una mesura de protecció tant per a l’assegurat com per a la companyia.
Sí, perfectament poden ser tres persones diferents. Per exemple, un pare (prenedor) pot contractar i pagar l’assegurança d’un cotxe que és propietat de la mare (propietària), però que condueix habitualment el fill (conductor habitual i assegurat). En aquests casos, és fonamental declarar correctament cada figura a la pòlissa, ja que afecta al càlcul de la prima i a la cobertura en cas de sinistre.
Quan mor el prenedor d’una assegurança, la pòlissa no es cancel·la automàticament. Els hereus poden continuar amb el contracte assumint les obligacions del prenedor difunt, incloent-hi el pagament de primes. Tanmateix, han de notificar la mort a l’asseguradora i fer els tràmits de successió corresponents. En alguns casos, els hereus poden optar per cancel·lar la pòlissa si no volen mantenir-la activa.