Segur que t’has trobat amb la paraula franquícia algun cop, però no sempre queda clar què vol dir exactament. És una cosa que pagues? T’ho descompten? Et convé tenir-la o no? La realitat és que la franquícia pot marcar bastant la diferència, tant pel que fa al preu que pagues per l’assegurança com pel que hauràs de pagar si hi ha un sinistre. I això aplica, per exemple, si tens una assegurança de cotxe amb franquícia, però també en altres pòlisses. Vegem què implica realment tenir una franquícia i en quins casos et pot interessar.

Què és una franquícia?

La franquícia és la quantitat que et compromets a pagar si té lloc un sinistre. És a dir, quan tens un dany cobert per la teva assegurança, assumeixes una part del cost i la resta la cobreix l’asseguradora. Per exemple, si has pactat una franquícia de 300 € i la reparació en val 1.000, tu pagaries aquests 300 € i la companyia es faria càrrec dels 700 € restants.

Aquest sistema es fa servir en diferents tipus d’assegurances: des de les de cotxe i llar fins a pòlisses de salut o de responsabilitat civil, sempre que s’hagi acordat aquesta modalitat.

Com funciona una assegurança a tot risc amb franquícia?

L’assegurança a tot risc amb franquícia és molt comuna en cotxes. Si és la que tens contractada, disposes de tota la cobertura enfront de sinistres, però pagant una part fixa en cada cas.

Per exemple, si has contractat una assegurança de cotxe amb franquícia de 300 € i tens un accident amb danys per valor de 2.000 €, tu pagaràs 300 € i l’asseguradora els 1.700 restants.

Així mateix, la franquícia s’aplica en cas de sinistre de danys propis i quan no hi hagi o no s’hagi identificat un tercer responsable, ja que llavors és possible reclamar l’import de la franquícia al culpable de l’accident.

Les franquícies no s’apliquen en danys a tercers, ni en danys per robatori o trencament de vidres, quan es tingui contractada la garantia de danys propis. Això sí, la possibilitat de contractació de la garantia de danys propis està subjecta a l’antiguitat del vehicle. 

Quins són els principals avantatges d'una assegurança a tot risc amb franquícia?

Contractar una assegurança a tot risc amb franquícia pot ser una molt bona opció si busques una protecció completa a un preu més ajustat. Tot i que implica assumir una part del cost en cas de sinistre, aquest tipus d'assegurança ofereix avantatges importants que convé tenir en compte, especialment si no acostumes a tenir accidents.

• Prima més econòmica: en compartir una part del risc amb l'asseguradora, el preu de l'assegurança acostuma a ser inferior al d'una assegurança sense franquícia.
• Cobertura completa davant de sinistres greus: continues disposant d'una protecció àmplia, fins i tot en cas de danys importants o de cost elevat.
• Més control sobre quins sinistres declarar: pots decidir si et convé assumir les reparacions de menor import pel teu compte i evitar així possibles increments de la prima.
• Ideal per a conductors amb un bon historial: si gairebé no has tingut accidents, pots estalviar sense renunciar a una bona cobertura.
• Tramitació àgil dels sinistres més importants: quan l'import dels danys supera la franquícia, l'asseguradora s'encarrega de la resta del procés.

Diferències entre una assegurança amb franquícia i una assegurança sense franquícia

Quan et planteges contractar una assegurança, una de les primeres decisions és escollir si la prefereixes amb franquícia o sense. Totes dues opcions tenen avantatges i inconvenients, i l'elecció dependrà en gran mesura de la teva situació personal: de l'ús que fas del vehicle, de la freqüència amb què declares sinistres o del pressupost de què disposes. Per ajudar-te a decidir, a continuació resumim les principals diferències entre ambdues modalitats.

• Preu de l'assegurança
  • Amb franquícia: la prima anual acostuma a ser més baixa.
  • Sense franquícia: el preu és més elevat, ja que l'asseguradora assumeix el 100 % del risc.
• Participació en el cost dels danys
  • Amb franquícia: assumes una part del cost del sinistre (per exemple, els primers 300 €).
  • Sense franquícia: no has d'assumir cap cost sempre que el sinistre estigui cobert per la pòlissa.
• Gestió dels sinistres de poca quantia
  • Amb franquícia: sovint no compensa declarar sinistres de baix import.
  • Sense franquícia: pots declarar qualsevol sinistre sense preocupar-te pel cost.
• Perfil d'assegurat recomanat
  • Amb franquícia: ideal per a persones amb pocs sinistres o conductors amb experiència.
  • Sense franquícia: recomanable per a qui busca la màxima tranquil·litat i cobertura des del primer euro.
• Tranquil·litat davant dels imprevistos
  • Amb franquícia: ofereix més control sobre quins incidents convé declarar.
  • Sense franquícia: proporciona la màxima protecció, sense haver d'assumir despeses addicionals.

En quins casos és recomanable contractar una assegurança amb franquícia?

Contractar una assegurança amb franquícia pot ser especialment recomanable en determinades situacions i per a determinats perfils de conductor. Aquests són els casos més habituals:

• Conductors amb experiència i pocs sinistres: si fa anys que condueixes i poques vegades has tingut accidents, és probable que no necessitis declarar sinistres amb freqüència. En aquest cas, et pots beneficiar d'una prima més econòmica sense renunciar a una bona cobertura.
• Persones que utilitzen el cotxe de manera ocasional: si només condueixes els caps de setmana, durant les vacances o per fer trajectes curts, el risc de patir un sinistre és menor. Una assegurança amb franquícia et pot ajudar a estalviar.
• Propietaris de vehicles que ja no són nous: si el teu cotxe ja té uns quants anys i no necessites cobertura des del primer euro, aquesta modalitat et permet disposar d'una assegurança a tot risc a un cost més ajustat.
• Conductors que volen protegir-se davant de danys importants: si pots assumir petites reparacions però vols estar cobert en cas de sinistres greus, la franquícia t'ofereix un bon equilibri entre cost i protecció.

En definitiva, aquest tipus d'assegurança està pensat per a aquelles persones que valoren una cobertura àmplia però que no volen pagar més del necessari quan l'ús del vehicle o el seu perfil de risc ho permet.

Consells per emplenar la declaració amistosa d’accident

• Posa't fora de perill

  Si al lloc de l'accident no és possible emplenar el comunicat d'accident, preneu les dades per fer-ho després

• Dades a anotar

  Guarda les dades dels implicats: matrícula, telèfon, nom, etc.

• Completa el comunicat

  Escriviu les dades en majúscules. Com més dades proporcionis, millor.

• No signis un comunicat amistós en blanc ni tampoc si no estàs d'acord amb allò que s'ha emplenat.

• Queda't sempre una còpia del comunicat amistós, sigui qui sigui el responsable de l'accident.

• Un cop emplenat i signat no s'ha de rectificar, titllar o afegir informació

• Fes fotos de l'accident

  Si és possible, pren fotos de l'accident i els danys als vehicles

Com s’emplena una declaració amistosa pas per pas

1. Data i lloc de l'accident:

   Indica la data i el lloc de l'accident (si és una carretera, el nom i el km. Si és una cruïlla, els dos carrers i la població).

2. Altres danys i lesionats:

   Indica en aquests apartats si hi ha ferits a l'accident, encara que siguin lleus, i si hi ha altres danys diferents dels dels vehicles.

3. Testimonis:

   Anota en aquest apartat el seu nom i telèfon, és possible que els necessitis.

4. Dades de l'assegurat i del vehicle contrari:

   En aquesta secció, cada conductor ha de triar la columna A o B i informar de la major quantitat de dades possible dels dos vehicles. És imprescindible indicar: marca del vehicle, model, matrícula i companyia asseguradora.

5. Danys, observacions i croquis:

   Marca el punt de col·lisió i els danys que s’han produït a l’accident. Fes un croquis que reflecteixi com ha tingut lloc indicant els vehicles A i B i amb fletxes el moviment de cadascun. Afegeix-hi observacions que ajudin a entendre com ha passat.

6. Circumstàncies:

   Quest apartat és molt important, ja que exposa el que ha passat. En aquesta secció cada conductor ha de marcar amb una X les caselles que expliquen les maniobres que han provocat l’accident. El conductor A ha de marcar les caselles del seu costat i el conductor B les del seu. Si cap de les circumstàncies descriu la manera en què ha passat, no en marquis cap i escriu a les observacions com s’ha produït l’accident.

7. Signatures:

   És important, perquè la declaració tingui validesa, que estigui signada pels dos implicats. Signa-la només si estàs d’acord amb el que hi consta.

8. Comunica'ns el sinistre com més aviat millor

   Pots fer-ho per telèfon oa la teva àrea client. Tingues a mà el comunicat d'accident.

   Declarar sinistre en línia
   91 125 98 49
   900 50 50 40
    

En cercar una assegurança mèdica privada, un dels termes més importants amb què et trobaràs és el copagament. Entendre què significa i com afecta la teva economia és clau per triar la modalitat que millor s’adapta a les teves necessitats de salut i al teu pressupost.

Bàsicament, la diferència entre una assegurança mèdica amb copagament o sense copagament rau en com prefereixes gestionar el cost de les visites mèdiques: mitjançant una quota mensual fixa o pagant una petita quantitat cada vegada que acudeixis a una consulta o a un especialista.

Què és una assegurança mèdica sense copagament

Una assegurança mèdica sense copagament és aquella en què la persona assegurada no ha d’abonar cap quantitat cada vegada que visita el metge o utilitza algun servei mèdic. En aquest tipus d’assegurances es paga una prima mensual fixa, sense haver de preocupar-se pel cost de cada acte mèdic quan es necessita assistència.

A més, existeixen assegurances mèdiques amb reemborsament, que ofereixen la possibilitat d’acudir a professionals fora del quadre mèdic i sol·licitar el reemborsament d’una part de la despesa. Són una bona opció si busques més flexibilitat.

Assegurança mèdica amb copagament o sense copagament, quin haig d'escollir?

La diferència entre copagament i sense copagament rau en l'estructura de pagament i la forma en què es distribueixen els costos al llarg del temps

Escull una assegurança mèdica sense copagaments si:

• Vas al metge amb freqüència: no t’hauràs de preocupar per les despeses addicionals cada cop que necessitis atenció.
• Prefereixes la simplicitat en els pagaments i una despesa estable: pagaràs una prima fixa mensual, sense sorpreses.
• Valores la tranquil·litat: qualsevol servei mèdic està cobert sense costos addicionals.
• Segueixes tractaments prolongats o crònics: si tens alguna malaltia crònica o necessites un tractament a llarg termini, la quota fixa mensual d’una assegurança sense copagaments pot resultar més econòmica i predictible.

Escull una assegurança mèdica amb copagaments si:

• No necessites freqüentment assistència mèdica: pots aprofitar les primes més baixes i pagar només quan necessitis atenció.
• Busques reduir les teves depeses mensuals: pagues menys perquè la prima de les assegurances amb copagaments són més econòmiques.
• Prefereixes distribuir els costos: abonar una petita quantitat per cada servei pot ajudar-te a controlar les despeses de salut anuals.

Què és una assegurança de salut amb copagament i quins tipus hi ha

Una assegurança de salut amb copagament és aquella en què la persona assegurada paga el cost de l’acte mèdic cada vegada que utilitza els serveis. Aquest pagament se suma a la prima mensual. Aquest model pot tenir diferents tipus de copagaments:

• Assegurances amb copagament baix: té un grau reduït de participació de l’assegurat, mitjançant el pagament d’una petita quantitat per cada acte mèdic.
• Assegurances amb copagament mitjà i limitat: té un grau de participació de l’assegurat més elevat, mitjançant l’abonament d’uns imports de copagaments una mica superiors, però limitats anualment. De manera que una vegada superat el límit durant l’any, l’assegurat no pagarà més copagaments.

En resum, les assegurances amb copagament són l’opció perfecta per als qui no van al metge amb freqüència perquè permeten pagar menys per l’assegurança, ja que tenen una prima mensual més baixa. És a dir, l’elecció entre una assegurança amb copagaments o sense copagaments influeix en la quantitat que pagaràs mensualment.

Així, pots optar per una assegurança sense copagaments en què l’únic que pagues és la prima mensual, una assegurança amb copagament baix en el qual la prima és una mica inferior a una assegurança sense copagaments, o una assegurança amb un copagament mitjà i limitat en el qual la prima és més assequible que en el cas del copagament baix.

Altres cobertures que poden tenir les assegurances

Les assegurances sense copagaments poden incloure cobertures addicionals que cal valorar durant el procés de contractació. Aquestes són algunes de les més freqüents:

• Cobertura dental: serveis odontològics bàsics i avançats.
• Segona opinió mèdica: accés a consultes amb especialistes per confirmar diagnòstics o tractaments.
• Cobertura internacional: assistència mèdica a l’estranger.
• Serveis de benestar: programes de prevenció i cura integral de la salut.
• Assistència domiciliària: assistència mèdica a la llar per a aquells pacients que ho requereixin per motius de salut.
• Hospitalització i cirurgia: cobertura completa per a ingressos hospitalaris i procediments quirúrgics sense cost addicional.

En conclusió, l’elecció entre una assegurança mèdica amb copagament o sense copagament depèn de les teves necessitats de salut i del teu pressupost. Avalua la freqüència amb la qual vas al metge, si pesa més en la teva decisió la simplicitat en els pagaments o l’estalvi mensual. Contractar una assegurança de salut sense copagament ofereix tranquil·litat i senzillesa, mentre que una assegurança amb copagaments pot ser més econòmica si no necessites assistència mèdica freqüent.

Inverteix en aparells amb alta eficiència

Eficiència i estalvi

Els electrodomèstics de marques conegudes que ofereixen una alta eficiència solen ser més cars a l'hora de comprar-los, però sent majoritàriament d'ús diari (com el frigorífic, la vitroceràmica o la rentadora), a final de mes es nota la diferència a la factura de la llum.

A més, invertint en un bon aparell, garantim que els aliments es conservin durant més temps, que no es desaprofiti la calor del forn o la vitroceràmica i que hagis de canviar-los cada poc temps, ja que solen ser més duradors i tenir menys avaries tant elèctriques com a mecàniques. Coneix les garanties que ofereix SegurCaixa Adeslas per als aparells electrodomèstics amb l'assegurança per a electrodomèstics.

Canviar les bombetes antigues i, sobretot, els halògens per làmpades LEDs també pot ajudar a reduir la factura de la llum. La inversió no és quantiosa i la vida útil daquest tipus de bombetes és molt superior a les convencionals. Coneix els serveis addicionals de la teva pòlissa de llar com el servei de manteniment i manetes.

Esprem la funcionalitat dels electrodomèstics

Utilitza al màxim els teus electrodomèstics. No posis rentadores i rentavaixelles a mitja càrrega, espera que estiguin plens, així hauràs de posar menys cicles i utilitzaràs menys energia. A més, pots estalviar fins a la meitat d'energia posant cicles de 40 graus en lloc de 60. Finalment, l'assecadora és un dels aparells que consumeix més electricitat, per la qual cosa, a l'estiu evita el seu ús i en la mesura del possible , tendeix la roba a l'exterior.

Aprofita la calor residual. Quan l'olla o el forn ja han adquirit una alta temperatura, en apagar-lo, l'excedent de calor acabarà de cuinar els aliments sense necessitat de continuar gastant energia.

No deixis els aparells a stand-by

Tot i que els aparells es trobin en mode de suspensió, aquests continuen consumint electricitat, per la qual cosa deixar-los correctament apagats, ajudarà a reduir la factura de la llum i, a més, les possibles avaries per alteracions a la xarxa quan estem fora de casa.

Una altra solució és utilitzar regletes intel·ligents, que permetin apagar els aparells sense necessitat de desendollar-los. Tot i això, recorda que encadenar diverses regletes i adaptadors pot augmentar el risc de curtcircuit i incendi.

De la mateixa manera, és recomanable desendollar els carregadors dels aparells quan no s'estan utilitzant. La diferència sobre la factura de la llum no serà gaire apreciable, però evitarem el risc que se sobreescalfin (si tenen transformadors) i provoquin possibles curtcircuits.

Realitza un bon aïllament del teu habitatge

Murs i finestres

Amb un bon aïllament dels murs i les finestres, reduirem l'aparició progressiva de condensacions i fongs, i que el fred o calor extrems entrin més fàcilment a l'habitatge, fent que es posi en marxa el termòstat i que es necessiti més energia per escalfar o refredar l'habitatge.

A més, evita tapar els radiadors amb taules o cobrerradiadors que els resten eficiència de manera considerable i requereix una despesa d'energia més gran per obtenir el resultat desitjat.

També podeu ajudar col·locar el termòstat en un lloc adequat: si la llum solar o un corrent d'aire li incideix directament, la lectura no serà correcta i la climatització funcionarà en va.

Aprofita la llum solar

Tria habitacions lluminoses

Sempre que l'orientació del teu habitatge ho permet, tria les habitacions més lluminoses per treballar i fer vida, en lloc d'habitacions més fosques on caldria encendre els llums durant el dia.

Les pòlisses de la Llar de SegurCaixa Adeslas compten amb garanties addicionals que poden ser molt útils per protegir la teva llar i tenir-la sempre a punt. Coneix aquests serveis addicionals de la teva pòlissa.

A més, si vols fer millores o treballs particulars al teu habitatge, et posem en contacte amb professionals cobrint-ne el desplaçament (la mà d'obra i el material aniran a càrrec de l'assegurat).

La responsabilitat civil és una cobertura fonamental que et protegeix quan, per una acció o una omissió, causes danys a una altra persona i estàs obligat legalment a reparar-los. Aquesta protecció està inclosa en diferents tipus d'assegurances de SegurCaixa Adeslas, com ara l'assegurança de la llar, les assegurances de cotxe, les assegurances per a mascotes i l'assegurança per a negocis.

Quan parlem de què és la responsabilitat civil en una assegurança, ens referim a la cobertura que proporciona una indemnització econòmica per fer front a les despeses derivades dels danys causats involuntàriament a tercers. Aquesta protecció forma part integrant de diversos tipus de pòlisses i actua com un escut financer davant de situacions imprevistes.

Si et preguntes per a què serveix la cobertura de responsabilitat civil, has de saber que la seva funció principal és protegir-te econòmicament quan ets responsable de danys personals o danys materials a tercers, evitant que hagis d'afrontar les indemnitzacions amb el teu patrimoni personal.

Què és la responsabilitat civil al Codi civil?

La responsabilidad civil encuentra su base legal en el Código Civil español, específicamente en el artículo 1902, que establece: "El que por acción u omisión causa daño a otro, interviniendo culpa o negligencia, está obligado a reparar el daño causado".

Aquesta normativa significa que qualsevol persona que, per culpa o negligència, causi un dany a una altra persona mitjançant una acció o una omissió, ha de reparar el dany causat mitjançant una indemnització per danys. La llei distingeix entre els danys intencionats i els danys causats per culpa o negligència, però en tots dos casos és essencial que hi hagi una relació directa entre la conducta i el perjudici ocasionat.

Característiques de la responsabilitat civil

• Les principals característiques de la responsabilitat civil que cobreix els danys són:
  • Caràcter reparador: el seu objectiu és restituir la víctima a l'estat anterior al dany o compensar-la econòmicament.
  • Responsabilitat objectiva: normalment, perquè una persona tingui responsabilitat civil cal demostrar que ha actuat amb culpa o negligència. Tanmateix, en alguns casos la llei estableix que n'hi ha prou amb acreditar que s'ha produït un dany i que aquella persona n'és la causant, sense necessitat de demostrar culpa.
  • Universalitat: qualsevol persona pot ser civilment responsable dels seus actes o omissions.
  • Transmissibilitat: l'obligació d'indemnitzar es pot transmetre als hereus.
  • Protecció patrimonial: la cobertura protegeix el patrimoni de l'assegurat davant de reclamacions de tercers, sempre que el dany estigui cobert per la pòlissa i dins dels límits establerts.

Què cobreix la responsabilitat civil inclosa en una assegurança?

La cobertura de responsabilitat civil inclosa a les pòlisses de SegurCaixa Adeslas pot abastar, segons el tipus d'assegurança contractada i les condicions específiques, diferents aspectes com ara:

• Danys corporals a tercers: lesions físiques o psíquiques causades involuntàriament a altres persones.
• Danys materials: deteriorament o destrucció de béns aliens per accident o negligència.
• Despeses de defensa jurídica: costos legals derivats de reclamacions judicials.
• Indemnitzacions econòmiques: compensació econòmica pels perjudicis causats.
• Despeses mèdiques: assistència sanitària a tercers afectats per danys corporals.
• Lucre cessant: compensació per les pèrdues econòmiques que la víctima deixa de percebre, sempre que estigui expressament cobert a la pòlissa.
• Dany moral: indemnització pel sofriment o perjudici emocional, en els casos previstos per la cobertura.

Tipus d'assegurances amb cobertura de responsabilitat civil

La cobertura de responsabilitat civil està inclosa com una garantia addicional en diferents productes de SegurCaixa Adeslas, complementant les cobertures principals, però no com una assegurança independent. Són els següents:

• Assegurança de la llar

  Cobreix els danys causats involuntàriament per l'assegurat, la seva família o els empleats domèstics en l'àmbit de la vida privada. Pot incloure, segons les condicions de la pòlissa, danys derivats de fuites d'aigua, caiguda d'objectes o danys ocasionats per les mascotes de la llar.

  Quina tranquil·litat t'aporta? Imagina que una canonada de casa teva es trenca mentre ets de vacances i l'aigua provoca danys al pis del veí de sota. La cobertura de responsabilitat civil inclosa a la teva assegurança de la llar es faria càrrec de la indemnització econòmica per reparar el dany causat, evitant que hagis d'assumir aquestes despeses amb els teus propis recursos, és a dir, amb el teu patrimoni personal.

• Assegurança de cotxe

  Inclou la responsabilitat civil obligatòria per llei, que protegeix davant dels danys causats a tercers en accidents de trànsit.

  Quina tranquil·litat t'aporta? En cas de patir un accident de trànsit en què es vegin afectats altres vehicles, béns públics o, el més important, terceres persones, la pòlissa assumeix les indemnitzacions pels danys materials i personals causats. D'aquesta manera, tens la tranquil·litat d'estar protegit davant de les conseqüències econòmiques més greus d'un accident al volant.

• Assegurança de negoci

  Protegeix el propietari o el llogater de l'immoble davant de reclamacions per danys o lesions a tercers derivades de la seva activitat.

  Quina tranquil·litat t'aporta? Si treballes des de casa com a consultor, reps un client al teu domicili i, malauradament, cau per les escales i es lesiona, podries ser considerat responsable per omissió en el manteniment adequat de les instal·lacions. La cobertura de responsabilitat civil de la teva assegurança de negoci podria ajudar-te a cobrir les despeses mèdiques i la possible indemnització, sempre que l'activitat i el lloc estiguin inclosos a la pòlissa.

• Assegurança per a mascotes

  Cobreix, dins dels límits establerts, els danys o lesions que l'animal assegurat pugui causar a tercers o als seus béns.

  Quina tranquil·litat t'aporta? Per exemple, el teu gos s'escapa durant un passeig i provoca un accident en intentar travessar la carretera, fent que un ciclista caigui i pateixi lesions. En aquest cas, la responsabilitat civil de la teva assegurança per a mascotes cobriria tant els danys personals del ciclista com els possibles danys materials ocasionats a la seva bicicleta.

La importància de disposar de la cobertura de responsabilitat civil inclosa a les teves pòlisses rau en el fet que aquestes situacions poden generar costos molt elevats que posarien en risc la teva estabilitat econòmica. La protecció integrada a les assegurances de SegurCaixa Adeslas t'ofereix la tranquil·litat de saber que estàs cobert davant d'imprevistos que poden produir-se en qualsevol moment.

En tots aquests casos, la responsabilitat civil actua com una cobertura integrada que complementa les garanties principals de cada tipus de pòlissa, proporcionant tranquil·litat i protecció patrimonial a l'assegurat.

Quan el teu veí no mostra interès a solucionar una gotera que afecta la teva llar, és crucial entendre com abordar aquesta situació.

Competències companyia asseguradora

La teva companyia asseguradora no pot manipular ni reparar les instal·lacions d'una tercera persona, que no té un contracte amb la companyia, haurà de ser aquesta o la seva pròpia assegurança qui faci la reparació de l'origen, per poder posteriorment atendre els danys per aigua que s'hagin ocasionat .

Quan un altre causa danys: què fer i com resoldre'l

Lidiar amb danys causats per altres pot ser complicat. Aquí us oferim consells pràctics sobre com enfrontar aquesta situació i trobar solucions pràctiques, especialment quan l'asseguradora no hi pot intervenir directament.

Amb l'assegurança de la Llar de SegurCaixa Adeslas, us podem ajudar en el cas que el causant del sinistre es negui a reparar, ja que disposem de la garantia de Protecció Jurídica, a través de la qual, un equip de professionals jurídics realitzarà la reclamació amistosa i, si continua fent cas omís, estudiaran la viabilitat de la reclamació per la via judicial.

Després de reparar: cuidant la teva llar

Quan se soluciona el problema, és vital cuidar de la teva llar. SegurCaixa Adeslas s'encarrega dels danys resultants i treballem perquè la teva llar recuperi la seva esplendor.

Un cop solucionat l'origen del sinistre, i cessada la humitat, SegurCaixa Adeslas atendrà els danys al vostre habitatge segons els límits i cobertures de la vostra pòlissa, aplicant la garantia de recomposició estètica si fos necessari. Posteriorment, realitzarà el recobrament de les despeses assumides a l'asseguradora contrària o al mateix causant, de manera que no tingui impacte en el cost i la sinistralitat de la teva pòlissa.

Contractar una assegurança pot fer que et plantegis preguntes i dubtes o simplement que vulguis conèixer més profundament com funciona. Què passa si tinc un sinistre? I si canvia alguna cosa a la meitat del contracte?

La Llei de Contracte d’Assegurança regula el contingut bàsic dels contractes d’assegurança i estableix els drets i les obligacions de les parts, juntament amb altra normativa que en complementa el contingut. Aquesta llei és molt longeva, ja que es va publicar el segle passat i, de vegades, ha calgut reforçar la protecció dels assegurats a través d’altres lleis, com ara la normativa de solvència d’entitats asseguradores o la regulació sobre distribució d’assegurances. 

La LCA regula totes les classes d’assegurances: assegurances de salut, assegurances de la llar, assegurances de cotxe… No importa quin tinguis o quin estiguis pensant a contractar. Per aquest motiu és important conèixer-ne els principis bàsics. 

Què és la Llei de Contracte d’Assegurança i per què és important?

La Llei 50/1980, de 8 d’octubre (LCA), estableix el marc jurídic aplicable als contractes d’assegurances que garanteix la protecció dels interessos de les parts, i regula aspectes com ara:

• Protecció de l’assegurat. 
• Seguretat jurídica: establiment de regles clares sobre el contingut, l’execució i extinció dels contractes. 
• Equilibri contractual: Regular les obligacions i deures d’assegurats i asseguradores per evitar desigualtats en la relació contractual.
• Obligació d’indemnització: Assegurar que l’assegurador compensi l’assegurat en cas de sinistre, dins dels terminis pactats.
• Regulació de diferents tipus d’assegurances: Diferenciar entre assegurances de danys (com incendis, robatoris o responsabilitat civil) i assegurances personals (vida, salut, accidents, etc.).

En definitiva, la Llei de Contracte d’Assegurança assegura un marc legal sòlid per a les parts que intervenen en un contracte d’assegurança.

Quines parts intervenen en un contracte d’assegurança?

En un contracte d’assegurança, hi intervenen diverses parts, cadascuna amb un rol específic:

• Entitat asseguradora: És la companyia d’assegurances que, a canvi del pagament d’una prima, assumeix el compromís d’indemnitzar o satisfer les prestacions convingudes en cas que s’esdevingui el risc assegurat.
• Prenedor de l’assegurança: És la persona que contracta l’assegurança i es responsabilitza del pagament de la prima. Pot ser el mateix assegurat o contractar l’assegurança en benefici d’una altra persona.
• Assegurat: És la persona o entitat el risc de la qual està coberta per l’assegurança. Pot coincidir amb el prenedor de l’assegurança o ser una persona diferent.
• Beneficiari: És la persona que rep la indemnització o prestació en cas de sinistre. Per exemple, en assegurances d’accidents, el beneficiari acostuma a ser una persona designada pel prenedor entre els seus familiars o la parella.

Què ha de contenir una pòlissa?

La pòlissa ha d’incloure, com a mínim, els següents elements:

1. Identificació de les parts: Nom i domicili de l’assegurador, prenedor de l’assegurança, assegurat i beneficiari (si n’hi hagués).
2. Concepte assegurat: Descripció clara de l’objecte o interès assegurat.
3. Naturalesa del risc cobert: Detall de les garanties i cobertures atorgades, així com exclusions i limitacions destacades tipogràficament.
4. Designació i ubicació dels objectes assegurats: En cas de béns materials, cal especificar-ne la ubicació.
5. Suma assegurada o abast de la cobertura: Indicació del límit màxim d’indemnització o prestació.
6. Import de la prima, recàrrecs i impostos: Cost de l’assegurança i condicions de pagament.
7. Venciment de les primes, lloc i forma de pagament: Dates i mètodes de pagament de la prima.
8. Duració del contracte: Indicació de l’inici i final de la cobertura, amb data i hora exactes.
9. Intervenció de mediadors: Si hi ha un mediador en el contracte, cal incloure’n el nom i el tipus de mediació.

Tots els punts anteriors queden regulats en les condicions generals i particulars de l’assegurança que cal redactar de manera clara i precisa.

Quina informació prèvia m’ha de lliurar l’asseguradora abans de la contractació?

Per si no ho sabies, les normes que complementen la Llei de Contracte d’Assegurança han ampliat la informació a lliurar al prenedor amb caràcter previ a la contractació, per això l’asseguradora està obligada a lliurar al prenedor la següent informació abans de signar el contracte:

• Document d’informació prèvia o IPID: es tracta d’un document estandarditzat en tot el mercat europeu que resumeix les característiques essencials de l’assegurança.
• Nota informativa prèvia a la contractació: aquest document et permet tenir informació general sobre el producte que s’hagi de contractar.

Als documents anteriors podràs trobar informació relativa a:

• Condicions que apliquen al contracte.
• Resum de les clàusules limitatives i exclusions que han de ser específicament acceptades per escrit en el moment de la contractació.
• Durada.
• Primes i periodicitat del pagament.
• Informació sobre les possibilitats de cancel·lació de la pòlissa. 

Aquesta fase prèvia permet al prenedor/assegurat prendre decisions informades i conèixer abans de contractar les característiques de l’assegurança.

Quins són els drets i les obligacions per a totes les parts?

En la contractació d’una assegurança, tant el prenedor com l’asseguradora adquireixen compromisos específics que és important que totes dues parts coneguin. A continuació, detallem les principals obligacions de cadascun:

Obligacions del prenedor/assegurat

• Informar de manera veraç sobre el risc, emplenant adequadament el qüestionari que l’asseguradora, en el seu cas, li formuli.
• Comunicar el canvi de circumstàncies que puguin incrementar el risc sobre les comunicades inicialment. Aquesta obligació no serà aplicable a assegurances de salut ni a les d’accidents. 
• Pagar la prima en els terminis acordats.
• Notificar el sinistre dins del termini de set dies.

Obligacions de l’asseguradora

• Emetre la pòlissa i lliurar la documentació completa.
• L’asseguradora ha d’indemnitzar l’assegurat en cas de sinistre dintre dels límits pactats.

Com veus, estar al dia del que implica la Llei de Contracte d’Assegurança no és només cosa d’advocats, asseguradores o especialistes. Es tracta d’una eina útil per a qualsevol persona que tingui una assegurança o que estigui pensant a contractar-ne una. Entendre què inclou una pòlissa, què pots exigir i que s’espera de tu com a prenedor et donarà més seguretat.

En l’àmbit de les assegurances hi ha diferents figures que poden generar dubtes a l’hora de contractar una pòlissa, per això és fonamental comprendre qui és el prenedor de l’assegurança, l’assegurat i el propietari, ja que cadascú té unes funcions específiques i drets diferents.

Qui és qui en una pòlissa d’assegurança?

En un contracte d'assegurança intervenen figures diferents, que poden coincidir en una sola persona. És clau comprendre les seves responsabilitats individuals per gestionar correctament la pòlissa.

• Prenedor de l’assegurança

  El prenedor de l’assegurança és la persona o entitat que signa el contracte i es compromet al pagament de les primes.  Té dret a modificar les condicions de la pòlissa, canviar beneficiaris, o fins i tot cancel·lar el contracte. El prenedor ha de ser una persona física o jurídica amb capacitat legal per contractar, i és qui estableix la relació contractual directa amb l’asseguradora. En cas d’incompliment de pagaments, l’asseguradora es dirigirà al prenedor per reclamar les primes pendents.

  Per exemple: Si decideixes contractar i pagar una assegurança de salut per al teu fill, tu ets el prenedor de l'assegurança.

• Assegurat

  L’assegurat és la persona sobre la qual recau el risc cobert per la pòlissa d’assegurança. Per exemple, en una assegurança de salut és qui rep l’atenció mèdica. El seu paper és cabdal perquè l’assegurança s’activa quan li succeeix alguna cosa a l’assegurat. Aquesta persona ha de complir amb les obligacions establertes a la pòlissa, com informar de possibles canvis o col·laborar en cas de sinistre.

• Propietari

  El propietari és qui posseeix legalment el bé que es vol assegurar. En una assegurança de llar, és l’amo de l’habitatge, i en una assegurança de cotxe, és qui apareix com a titular en la documentació del vehicle. El propietari té interès assegurable sobre el bé, és a dir, patiria una pèrdua econòmica si li passés alguna cosa a l’objecte assegurat. En molts casos, el propietari també és el prenedor, però no sempre és així.

Resumen Rápido

• Prenedor -> Signa el contracte i s'encarrega del pagament.

• Assegurat -> Rep la protecció de la pòlissa (per exemple, l'assistència mèdica).

• Propietari -> Es el dueño legal del bien protegido (la casa o el coche).

Poden coincidir aquestes figures?

Sí, és molt comú que aquestes tres figures coincideixin en una sola persona. Per exemple, quan contractes una assegurança de cotxe: si compres un vehicle i l’assegures al teu nom, n’ets el propietari (figures al permís de circulació), el prenedor (signes la pòlissa i pagues) i també pots ser-ne l’assegurat si ets el conductor habitual. Tanmateix, també poden ser persones diferents. Un cas típic és quan uns pares contracten una assegurança de salut per als teus fills: els pares són els prenedors (signen i paguen), però els fills són els assegurats.

Per què és important diferenciar-los?

Diferenciar correctament aquestes figures és crucial per diversos motius importants. En primer lloc, determina qui té la responsabilitat de pagar les primes i mantenir activa la pòlissa. Si el prenedor deixa de pagar, l’assegurança es cancel·larà independentment de qui en sigui l’assegurat o el propietari. En cas de sinistre, saber qui és cada figura, evita retards en la tramitació i problemes administratius. L’asseguradora necessitarà identificar correctament el prenedor per a gestions contractuals, l’assegurat per a avaluar el dany, i el propietari per verificar l’interès assegurable. A més, els drets i obligacions varien segons el rol. Només el prenedor pot modificar la pòlissa o designar beneficiaris, mentre que l’assegurat ha de col·laborar en la investigació del sinistre.

Calderes a casa: què cobreix l’assegurança i com podem prevenir avaries

La caldera és un dels elements més importants de la llar, especialment durant els mesos de fred. Un bon manteniment i un ús adequat ajuden a evitar avaries i millorar la seguretat de l’habitatge.

El desgast de la caldera: un aspecte que cal tenir en compte

Amb el pas del temps, la caldera pot patir un desgast natural en els seus components. És part del seu funcionament habitual i convé tenir-ho en compte per evitar incidències inesperades.

Per això, revisar el seu estat de manera periòdica i posar atenció a possibles senyals de fallada és clau per al bon funcionament.

Danys coberts: incendi i explosió

Tot i que no són habituals, es poden produir situacions més greus relacionades amb la caldera que afectin l’habitatge.

Per exemple:

• Incendis derivats d’una fallada a l’equip

• Explosions que puguin causar danys a la llar

En aquests casos, disposar d’una assegurança de llar adequada pot ajudar-te a afrontar les conseqüències amb més tranquil·litat.

Recomanacions bàsiques de manteniment

Un manteniment adequat allarga la vida útil de la caldera i millora la seguretat de la llar. Algunes recomanacions senzilles són:

• Fer revisions periòdiques a càrrec d’un professional autoritzat
• No forçar la caldera si notes sorolls estranys o errors de funcionament
• Mantenir neta la zona on està instal·lada

• Revisar de manera regular la pressió i l’estat general

Petites cures diàries poden evitar avaries importants.