Què són la regla proporcional i la d’equitat en assegurances?

Quan contractes una assegurança, és fonamental declarar correctament el valor dels béns assegurats i totes les circumstàncies rellevants del risc. No obstant això, què passa quan hi ha una discrepància entre el que es declara i la realitat? Aquí és on entren en joc dos mecanismes legals fonamentals: la regla proporcional en assegurances i la regla d’equitat en assegurances.

Totes dues regles estan contemplades a la normativa espanyola d’assegurances i tenen un impacte directe en la indemnització que rebràs en cas de sinistre. 

Comprendre aquestes regles és essencial. En aquest article t’expliquem en detall què són, quan s’apliquen, com funcionen i per què és tan important declarar correctament els valors al teu contracte d’assegurança.

Què és la regla proporcional?

La regla proporcional en assegurances és un mecanisme legal que redueix proporcionalment la indemnització quan el valor assegurat és inferior al valor real de l’objecte assegurat. Aquesta regla està regulada a l’article 12 de la Llei 50/1989 de contracte d’assegurança i té com a objectiu garantir l’equilibri entre la prima pagada i el risc real cobert.

La regla proporcional s’aplica quan es donen aquestes circumstàncies:

1. El prenedor de l’assegurança ha declarat un valor del bé assegurat inferior al valor real que aquest té en el moment del sinistre.
2. Aquesta infravaloració no ha estat intencionada ni és un acte de mala fe per part de l’assegurat.
3. En cas de sinistre, l’asseguradora detecta que existeix aquesta diferència entre el valor declarat i el valor real.

En les assegurances de llar de SegurCaixa Adeslas, hi ha dos casos en què no s’aplica la infraassegurança quan les sumes assegurades són inferiors als béns assegurats:

• Quan s’han assegurat els capitals que es recomanen des de la companyia, encara que siguin inferiors que la realitat dels béns.

• Quan aquesta diferència és inferior al 15 %.

• Quan el sinistre té un cost menor que els que s’indiquen en les condicions particulars per a la no aplicació: 4500 € a SegurCaixa Llar Complet, SegurCaixa Llar Premium i MyBox Llar, o 2.500 € a SegurCaixa Llar.

Fórmula matemàtica

Per calcular la indemnització quan s’aplica la regla proporcional, les asseguradores empren la fórmula matemàtica següent:

Indemnització = (Suma assegurada / Valor real del bé) × Import dels danys

Aquesta fórmula significa que la indemnització es reduirà proporcionalment en la mateixa proporció que hi ha entre el valor declarat i el valor real del bé.

Exemple pràctic

Imaginem que tens una assegurança de llar i que has assegurat el contingut del teu habitatge per 30.000 euros. No obstant això, en produir-se un incendi, l’asseguradora comprova que el valor real de l’objecte assegurat (el contingut complet de l’habitatge) és realment de 60.000 euros.

Si el sinistre ha causat danys per valor de 20.000 euros, la indemnització es calcularia així:

• Valor assegurat: 30.000 €
• Valor real: 60.000 €
• Danys reals: 20.000 €
• Indemnització = (30.000 / 60.000) × 20.000 = 10.000 €

Com pots veure, encara que els danys reals són de 20.000 euros, només rebràs 10.000 euros d’indemnització, perquè la suma assegurada representa únicament el 50 % del valor real. La indemnització s’ha reduït proporcionalment en la mateixa proporció.

Hi ha un altre concepte que és la compensació de capitals: En cas de sobreassegurança en un dels conceptes, aquest pot compensar pel mateix valor la prima «excedent» l’altre capital si té infraassegurança.

Aquest mateix principi s’aplica també en una assegurança de cotxe, en què declarar un valor incorrecte del vehicle pot resultar en una indemnització proporcionalment inferior en cas de sinistre total.

Què és la regla d’equitat?

La regla d’equitat en assegurances és un principi que ajusta la indemnització quan es descobreix que la prima pagada no reflecteix exactament el risc real, a causa d’informació incompleta o canvis no declarats al qüestionari o a la simulació de l’assegurança.

S’aplica, per exemple, si:

• L’habitatge té materials o construcció especials no declarats (per exemple, fusta).
• Els metres quadrats assegurats són inferiors als reals.
• Hi ha altres condicions de risc no recollides correctament a la declaració inicial.

En aquests casos, l’asseguradora redueix proporcionalment la indemnització per compensar la diferència entre la prima pagada i la prima que correspondria segons el risc real, i garantir que la cobertura i el pagament siguin proporcionals al risc assumit.

Exemple pràctic

Imagina que assegures el teu habitatge indicant que té 120 m² i construcció estàndard, però l’asseguradora descobreix que en realitat són 150 m² i part de l’habitatge està construït de fusta. La prima que vas pagar era inferior a la que correspondria al risc real.

Si els danys ascendeixen a 50.000 €, l’asseguradora aplicarà la regla d’equitat i ajustarà la indemnització de manera proporcional a la diferència de risc. Això permet:

• Evitar penalitzacions excessives per errors no intencionats.
• Garantir que la indemnització reflecteixi el risc real assumit.

Comparativa: proporcional vs. equitat

Tot i que ambdues regles estan relacionades amb la valoració correcta dels béns assegurats, hi ha diferències fonamentals entre la regla proporcional en assegurances i la regla d’equitat en assegurances. Comprendre aquestes diferències és essencial per entendre com funcionarà la pòlissa en cas de sinistre.

• Llindar d’aplicació: La diferència més important rau en el percentatge d’infravaloració. La regla d’equitat en assegurances s’aplica quan la diferència entre el valor assegurat i el valor real no supera el 10 % (o el percentatge establert a les condicions reals de la pòlissa). Per sobre aquest llindar, s’aplica la regla proporcional automàticament.
• Efecte sobre la indemnització: Amb la regla d’equitat, l’assegurat rep la indemnització completa pels danys patits, sense cap tipus de reducció, sempre que no superi la suma assegurada. En canvi, quan s’aplica la regla proporcional, la indemnització es redueix proporcionalment segons la fórmula matemàtica esmentada anteriorment, cosa que pot suposar una pèrdua econòmica significativa per a l’assegurat.
• Protecció de l’assegurat: La regla d’equitat actua com un mecanisme de protecció per als assegurats de bona fe que han comès petits errors de valoració o els béns dels quals han experimentat lleugeres variacions quant al valor. La regla proporcional, en canvi, és una conseqüència directa d’infravaloracions més significatives, i aplica un ajust matemàtic estricte.

Quan s’empra cada regla?

L’elecció d’una regla o l’altra no depèn de l’assegurat ni de l’asseguradora, sinó de criteris objectius establerts a la Llei 50/1989 de contracte d’assegurança:

• Regla d’equitat: S’empra automàticament quan la infravaloració és inferior al 10 %, no hi ha acte de mala fe i l’assegurat ha complert amb el seu deure de bona fe en contractar una pòlissa.
• Regla proporcional: S’aplica quan la infravaloració supera el 10 % del valor real del bé, sempre que no hi hagi mala fe. Si hi ha agreujament del risc o mala fe intencionada, les conseqüències poden ser encara més greus; fins i tot l’asseguradora es pot negar a pagar la indemnització.

En tots dos casos, el valor real de l’objecte es determina en el moment del sinistre, no quan es va contractar la pòlissa. Això significa que els assegurats han d’actualitzar regularment les sumes assegurades perquè reflecteixin la realitat del mercat i les condicions reals dels seus béns.

Encara que la llei estableix aquests mecanismes, l’article 12 especifica que les parts de comú acord podran excloure o modificar l’aplicació d’aquestes regles. Malgrat això, a la pràctica, els contractes estàndard per a particulars mantenen aquests criteris legals sense modificacions significatives.

Tant en una assegurança de llar com en una assegurança de cotxe, aquestes regles funcionen de la mateixa manera. La clau és sempre la proporció entre el valor declarat i el real, independentment del tipus de bé assegurat.

Importància d’aquestes regles per a l’assegurat

Comprendre la regla proporcional en assegurances i la regla d’equitat en assegurances és fonamental per múltiples motius que afecten directament la teva protecció financera:

• Evita pèrdues econòmiques inesperades. Conèixer aquestes regles et permet entendre que una infravaloració significativa pot resultar en una indemnització molt inferior als danys reals soferts. 
• Fomenta declaracions precises i actualitzades. Saber que la regla proporcional existeix incentiva els assegurats a declarar valors realistes i a revisar periòdicament les sumes assegurades. 
• Protegeix l’assegurat de bona fe. La regla d’equitat en assegurances reconeix que petits errors o variacions menors en la valoració són normals i no han de penalitzar greument qui ha actuat honestament. 
• Garanteix l’equilibri contractual. Aquestes regles asseguren que hi hagi proporcionalitat entre la prima pagada i el risc cobert. Si pagues una prima calculada sobre 30.000 euros, però el risc real és de 60.000 euros, no és just esperar una cobertura completa. 
• Prevé el frau i la mala fe. En establir conseqüències clares per a les infravaloracions significatives, aquestes regles dissuadeixen comportaments fraudulents en què s’intentaria pagar primes més baixes declarant valors incorrectament baixos. 
• Facilita la resolució de conflictes. Tenir criteris objectius i matemàtics establerts a la llei (com la fórmula matemàtica de la regla proporcional) redueix les disputes entre assegurats i asseguradores en cas de sinistre. 
• Permet prendre decisions informades. Conèixer aquestes regles t’ajuda a avaluar si les sumes assegurades a la teva pòlissa són adequades i si necessites ajustar-les.
• Minimitza sorpreses desagradables. Molts assegurats descobreixen l’existència d’aquestes regles només quan pateixen un sinistre i reben una indemnització inferior a l’esperada. Conèixer-les prèviament et permet actuar de manera preventiva, ajustant les sumes assegurades.

Preguntes freqüents

Què és la subassegurança?

La subassegurança és la situació que es produeix quan el valor assegurat és inferior al valor real del bé en el moment del sinistre. Precisament, és aquesta circumstància la que activa l’aplicació de la regla proporcional en assegurances o la regla d’equitat en assegurances, segons el grau d’infravaloració.

La subassegurança pot produir-se per diversos motius: una valoració inicial incorrecta en contractar una pòlissa, no actualitzar les sumes assegurades al llarg del temps, millores fetes a la propietat que en fan augmentar el valor, inflació que ha incrementat el cost de reposició o, simplement, desconeixement del valor de mercat real dels béns.

Per evitar la subassegurança, és fonamental fer valoracions realistes i professionals dels teus béns, revisar anualment les sumes assegurades i actualitzar-les segons sigui necessari, considerar tots els elements que componen el valor total (en habitatges: estructura, instal·lacions, continguts, millores), i consultar amb professionals o taxadors quan tinguis dubtes sobre el valor real. 

La regla proporcional s’aplica sempre?

No, la regla proporcional no s’aplica en tots els casos d’infravaloració. Hi ha diversos escenaris als quals no s’aplica:

• Quan s’aplica la regla d’equitat.
• Quan les parts l’exclouen: segons l’article 12 de la Llei 50/1989 de contracte d’assegurança, les parts de comú acord poden excloure l’aplicació d’aquesta regla al contracte. 
• Assegurances de valor convingut: en algunes assegurances, especialment de vehicles antics o d’obres d’art, les parts acorden un «valor convingut» des de l’inici. En aquests casos, aquest valor acordat és el que indemnitzarà sense aplicar regla proporcional, independentment del valor real de mercat en el moment del sinistre.
• Quan hi ha mala fe.
• Sinistres parcials menors. En alguns contractes, per a sinistres de molt petita quantia, les asseguradores poden optar per no aplicar la regla proporcional per motius pràctics i de relació amb el client, tot i que tècnicament podrien fer-ho.

Puc evitar que s’apliqui la regla proporcional?

Sí, hi ha diverses estratègies per evitar que s’apliqui la regla proporcional al teu contracte d’assegurança:

• Declarar valors correctes i realistes: La forma més efectiva d’evitar la regla proporcional és assegurar els teus béns pel seu valor real. 
• Actualitzar regularment les sumes assegurades: Revisa anualment la pòlissa i actualitza les sumes assegurades perquè reflecteixin els canvis en els valors dels béns. 
• Contractar assegurances amb valor de reposició: Algunes assegurances, especialment de llar, ofereixen la modalitat de «valor de reposició a nou», amb a qual l’asseguradora es compromet a reposar el bé per un d’equivalent nou, independentment de l’antiguitat o depreciació. 
• Negociar clàusules especials: En pòlisses de valor elevat o assegurances empresarials, pots negociar amb l’asseguradora la inclusió de clàusules que excloguin o limitin l’aplicació de la regla proporcional. 
• Contractar assegurances a valor convingut: Per a determinats béns com ara vehicles clàssics, obres d’art o joies, considera contractar assegurances en què s’acordi prèviament el valor del bé. En aquests casos, aquest valor acordat és el que s’indemnitzarà sense discussió sobre el valor real ni aplicació de regla proporcional.
• Mantenir-se dins del marge d’equitat: Assegura’t que ls teves valoracions siguin prou precises perquè qualsevol petita desviació quant al valor real es mantingui dins del marge del 10 %, activant així la regla d’equitat en assegurances en lloc de la proporcional.
• Documentar el valor dels béns: Conserva les factures, taxacions, fotografies i documentació que recolzi el valor declarat. Això demostra la teva bona fe i pot ajudar a negociar amb l’asseguradora en cas de sinistre, especialment si hi ha discrepàncies sobre el valor real del bé.

Què són les assegurances multirisc, quins tipus hi ha i què cobreixen

Quan pensem a protegir la nostra llar, negoci o comunitat, el més pràctic i econòmic acostuma a ser optar per una assegurança multirisc. Aquest tipus de pòlissa agrupa en un sol contracte múltiples cobertures que, si es contractessin per separat, resultarien més cares i més difícils de gestionar. Però què és exactament una assegurança multirisc?

Es tracta d’una única pòlissa que combina diverses proteccions per cobrir diferents riscos associats a un bé o una activitat. En comptes de contractar una assegurança específica per a incendis, una altra per a robatoris i una més per a la responsabilitat civil, l’assegurança multirisc integra totes aquestes cobertures i més en un únic producte. Aquesta solució integral ofereix una protecció completa, simplifica la gestió i, generalment, resulta més econòmica que contractar pòlisses individuals.

En aquest article t’expliquem en detall quins tipus d’assegurances multirisc hi ha, quines cobertures inclouen i per què disposar d’una assegurança multirisc pot ser la millor decisió per protegir el que més importa.

En què consisteix una assegurança multirisc?

Com hem comentat, una assegurança multirisc és una modalitat que concentra en un mateix contracte diverses cobertures dissenyades per protegir l’assegurat davant de múltiples eventualitats.

El funcionament és similar al de qualsevol altra assegurança. En contractar una assegurança multirisc, l’assegurat signa una pòlissa multirisc que especifica totes les cobertures incloses, les exclusions, els límits d’indemnització i les condicions generals del contracte. A canvi del pagament periòdic d’una prima, l’asseguradora es compromet a respondre en cas de sinistre, bé mitjançant indemnitzacions econòmiques o bé mitjançant la prestació de serveis de reparació i assistència.

L’avantatge fonamental rau en el fet que totes les proteccions estan coordinades sota un mateix paraigua legal i administratiu, cosa que facilita enormement la gestió de qualsevol incidència i evita conflictes entre diferents companyies asseguradores.

Tipus d’assegurances multirisc

Les assegurances multirisc s’adapten a diferents necessitats segons el bé o l’activitat que es vulgui protegir. A continuació, detallem els principals tipus d’assegurances multirisc disponibles al mercat.

Assegurança multirisc de llar

L’assegurança multirisc llar és la més comuna i coneguda entre particulars. Aquesta pòlissa multirisc està dissenyada per protegir tant el continent (l’estructura de l’immoble) com el contingut (mobles, electrodomèstics, objectes personals) de l’habitatge davant de múltiples riscos.

Què cobreix?

Una assegurança multirisc de la llar típica inclou cobertures com ara:

• Incendis explosió i altres danys derivats del foc.
• Danys per aigua causats per trencament de canonades, fuites o inundacions.
• Robatori i furt dins de l’habitatge.
• Fenòmens atmosfèrics com tempestes, pedregades o vent.
• Responsabilitat civil familiar, que protegeix davant de danys que els residents de l’habitatge puguin causar a tercers.
• Danys elèctrics en aparells i electrodomèstics.
• Trencament de vidres, sanitaris i miralls.
• Danys estètics a l’habitatge.
• Assistència a la llar davant d’emergències.

Per exemple, imagina que una canonada de la teva cuina es trenca durant la nit i causa danys per aigua al terra, mobles i l’habitatge del veí de sota. Amb una assegurança de llar multirisc, la companyia cobriria la reparació del teu habitatge, la reposició del mobles malmesos i els desperfectes en la propietat del veí gràcies a la cobertura de responsabilitat civil.

Assegurança multirisc per a negocis

L’assegurança multirisc per a negocis, també coneguda com a multirisc comercial o d’empreses, està dissenyada específicament per protegir l’activitat empresarial davant dels múltiples riscos que pot afrontar.

Què cobreix?

Aquest tipus d’assegurança inclou proteccions com ara:

• Danys materials al local, instal·lacions, maquinària i mercaderies.
• Assegurança d’incendis, explosió i danys per fum.
• Robatori i assalt a l’establiment.
• Responsabilitat civil general i d’explotació.
• Pèrdua de beneficis derivada de la paralització del negoci després d’un sinistre.
• Trencament de maquinària i equips electrònics.
• Danys elèctrics que afectin l’activitat.
• Protecció de rètols i vidres.
• Defensa jurídica

Així, si un restaurant, per exemple, pateix un incendi a la cuina que obliga a tancar durant dos mesos per fer les reparacions, l’assegurança multirisc per a negocis no només cobriria els danys materials a les instal·lacions i equip, sinó també la pèrdua de beneficis durant el període de tancament. Això ajuda el propietari a mantenir el pagament de les nòmines i altres despeses fixes mentre el negoci no pot operar.

Assegurança multirisc de comunitats

Aquesta assegurança està específicament dissenyada per protegir les zones comunes d’edificis i urbanitzacions. La pòlissa és contractada habitualment per la comunitat de propietaris per protegir les àrees compartides de l’immoble.

Què cobreix?

Una assegurança multirisc de comunitats típicament inclou:

• Danys materials a les zones comunes (portal, escala, ascensor, jardins, piscina).
• Incendis explosió en àrees compartides
• Danys per aigua a les instal·lacions comunes.
• Responsabilitat civil de la comunitat davant de tercers.
• Accidents en ascensors.
• Danys elèctrics a façanes i espais comuns.
• Trencament de vidres i llunes a zones comunitàries.
• Defensa jurídica de la comunitat.

Posem per cas que un repartidor rellisca al portal de l’edifici a causa d’una rajola desenganxada, pateix una lesió i presenta una reclamació a la comunitat de propietaris. Gràcies a l’assegurança multirisc de comunitats, la cobertura de responsabilitat civil es fa càrrec de les despeses mèdiques i la possible indemnització, sense que els veïns hagin d’assumir aquest cost de forma directa.

Altres multirisc

A més de les mencionades, hi ha altres tipus d’assegurances multirisc adaptades a necessitats específiques:

• Multirisc agrícola: protegeix explotacions agrícoles i ramaderes davant de fenòmens climàtics, incendis, robatori de maquinària i altres riscos del sector.
• Multirisc industrial: dissenyat per a grans indústries i fàbriques, cobreix maquinària pesant, processos productius, pèrdua de beneficis i riscos específics de l’activitat industrial.
• Multirisc per a lloguers turístics: adaptada a habitatges d’ús turístic, inclou cobertures especials com ara danys causats per hostes, responsabilitat civil davant de turistes i protecció de continguts.
• Multirisc per a oficines i despatxos professionals: específic per a activitats professionals, inclou protecció d’equips informàtics, documentació, responsabilitat civil professional i pèrdua de dades.

Principals cobertures d’una assegurança multirisc

Tot i que les cobertures específiques poden variar segons el tipus de multirisc contractada, hi ha una sèrie de proteccions comunes que acostumen a estar presents a la majoria de pòlisses multirisc:

• Incendis, explosió i fum. Cobreix els danys materials causats per foc, explosió, implosió i el fum derivat d’aquests esdeveniments. És una de les cobertures fonamentals de qualsevol assegurança d’incendis integrada en una multirisc. També hi inclou danys per la caiguda de llamps.
• Danys per aigua. Protegeix davant de danys ocasionats per trencaments de conduccions, fuites, desbordaments, filtracions i, en alguns casos, inundacions. Aquesta cobertura és especialment important perquè els danys per aigua són una de les causes més freqüents de sinistres en habitatges i negocis.
• Robatori i furt. Indemnitza la sostracció de béns assegurats després de l’accés violent a l’immoble. Algunes assegurances també cobreixen el robatori d’objectes personals fora del domicili o local assegurat, amb determinats límits.
• Responsabilitat civil. Fonamental en qualsevol assegurança multirisc, cobreix els danys involuntaris que l’assegurat pot causar a terceres persones o als seus béns. La responsabilitat civil protegeix davant de reclamacions econòmiques que podrien tenir un impacte significatiu en el patrimoni familiar o empresarial.
• Danys elèctrics. Protegeix els aparells elèctrics i electrònics davant de danys causats per sobretensió, curtcircuits o variacions de corrent. Els danys elèctrics poden afectar des d’electrodomèstics fins a equips informàtics i sistemes de climatització.
• Fenòmens atmosfèrics. Cobreix danys causats per vent, pluja, calamarsa, neu, inundació i altres esdeveniments meteorològics. Aquesta cobertura és cada cop més rellevant a causa de l’augment de fenòmens climàtics extrems.
• Trencament de vidres i sanitaris: Indemnitza la reposició de vidres, llunes, mampares i, en alguns casos, sanitaris i taulells que pateixin trencaments accidentals.
• Danys estètics: Cobreix la reparació de desperfectes purament estètics a les parets, terres i sostres després de la reparació d’un sinistre cobert. 
• Pèrdua de beneficis o pèrdua de lloguers: En les assegurances per a negocis, aquesta cobertura compensa la pèrdua d’ingressos durant el període que el negoci no pot operar després d’un sinistre. 
• Assistència 24 hores: Servei de professionals (lampistes, electricistes, serrallers) disponibles en cas d’emergència per solucionar problemes urgents.
• Defensa jurídica: Cobreix les despeses legals derivades de procediments judicials relacionats amb el bé assegurat o l’activitat coberta per la pòlissa.

Avantatges de contractar una multirisc davant d’assegurances individuals

Disposar d’una assegurança multirisc ofereix nombrosos avantatges en comparació amb la contractació de múltiples pòlisses individuals:

• Estalvi econòmic significatiu. La prima d’una pòlissa multirisc és considerablement inferior a la suma de les primes que suposarien diverses assegurances independents. 
• Gestió simplificada. Amb una única pòlissa, només has de preocupar-te per un contracte, un venciment, un pagament de prima i una companyia asseguradora. Això simplifica enormement la gestió administrativa i redueix el risc d’oblits o lapsus en els pagaments.
• Evita conflictes entre asseguradores. Quan succeeix un sinistre que podria estar cobert per diverses pòlisses diferents, poden sorgir conflictes sobre quina companyia s’hi ha de fer càrrec. Amb una multirisc, tots els riscos estan coberta per la mateixa asseguradora, cosa que elimina aquest problema.
• Cobertura més completa. Les assegurances multirisc acostumen a incloure cobertures addicionals que potser no consideraries contractar de manera individual, així que ofereixen una protecció és àmplia. 
• Tramitació àgil en cas de sinistre. En cas de sinistre, només necessites contactar amb un interlocutor que gestionarà totes les cobertures necessàries.
• Coneixement integral de les teves cobertures. En estar tot integrat en un únic document, resulta més fàcil conèixer exactament quins riscos tens coberts i quins no.
• Flexibilitat i personalització. Moltes assegurances multirisc permeten afegir o eliminar cobertures segons les teves necessitats específiques; això crea una pòlissa a la teva mida, sense perdre els avantatges del paquet integrat.

Preguntes freqüents

Es pot personalitzar una assegurança multirisc?

Sí, la majoria d’assegurances multirisc són altament personalitzables. Tot i que hi ha una estructura base de cobertures principals, s’ofereix la possibilitat d’afegir cobertures opcionals o d’eliminar les que no necessites. Per exemple, en una assegurança multirisc de la llar, hi pots incloure cobertures addicionals com ara protecció de joies i objectes de valor, extensió de responsabilitat civil a activitats específiques o garanties per a mascotes. També pots ajustar els capitals assegurats, les franquícies i els límits d’indemnització segons les teves necessitats i pressupost. 

Quins béns es poden assegurar en una multirisc?

En una assegurança multirisc es poden assegurar múltiples tipus de béns segons la modalitat contractada. En una assegurança multirisc llar, per exemple, es protegeix tant el continent (l’estructura de l’edifici: parets, sostres, terres, instal·lacions fixes) com el contingut (mobles, electrodomèstics, roba, objectes personals, obres d’art, joies). 

En el cas d’una assegurança multirisc per a negocis, s’hi poden assegurar locals comercials, oficines, instal·lacions, maquinària, equips informàtics, mercaderies, existències i mobiliari professional. 

L’assegurança multirisc llar serveix per a llogaters?

Sí. Hi ha una distinció important entre l’assegurança multirisc de continent i la de contingut. Els propietaris acostumen a contractar una assegurança multirisc de la llar completa que cobreix tant l’estructura de l’immoble com les seves pertinences. En canvi, els llogaters poden i haurien de contractar una assegurança multirisc de contingut específic que protegeixi els seus mobles, electrodomèstics i objectes personals.

Què és una assegurança, quins tipus hi ha i per a què serveixen

En el dia a dia, tots estem exposats a riscos que poden afectar la nostra salut, el nostre patrimoni o el nostre benestar econòmic. Les assegurances són eines fonamentals de protecció financera que ens permeten estar preparats davant d’imprevistos. Però què és exactament una assegurança? Una assegurança és un contracte mitjançant el qual una companyia asseguradora es compromet, a canvi del pagament d’una prima, a indemnitzar o prestar un servei a l’assegurat quan es doni l’esdeveniment cobert a la pòlissa.

Conèixer els diferents tipus d’assegurances disponibles al mercat és essencial per triar la protecció més adequada segons les teves necessitats personals o familiars. Des d’assegurances de salut fins a assegurances de llar, cada tipus compleix una funció específica que ajuda a cobrir diferents aspectes de la teva vida. En aquest article t’expliquem com funcionen, quines categories hi ha i per a què serveix cadascuna.

Com funciona una assegurança?

El funcionament d’una assegurança es basa en un principi de solidaritat i transferència de riscos. Quan decideixes contractar una assegurança, signes una pòlissa d’assegurances que estableix les condicions, cobertures i exclusions del contracte. A canvi del pagament periòdic d’una prima (mensual, trimestral o anual), l’asseguradora assumeix el compromís de respondre econòmicament o mitjançant serveis en cas de sinistre.

El procés és la següent:

1. Contractació: l’assegurat i l’asseguradora acorden les condicions de cobertura.
2. Pagament de prima: l’assegurat abona regularment la quantitat estipulada al contracte.
3. Ocurrència del sinistre: si es produeix l’esdeveniment cobert (accident, malaltia, robatori, etc.), l’assegurat comunica el sinistre a la companyia.
4. Indemnització o prestació: l’asseguradora avalua el cas i procedeix a indemnitzar econòmicament o a prestar el servei contractat segons l’establert a la pòlissa.

Aquest sistema permet que, mitjançant aportacions petites i regulars, les persones puguin estar protegides davant de despeses inesperades que podrien suposar un gran impacte econòmic.

Assegurances personals

Les assegurances personals són aquelles destinades a protegir les persones davant de riscos que n’afecten directament la integritat física, la salut o la vida. Aquests tipus assegurances cobreixen els riscos relacionats amb el benestar individual i familiar, ja que ofereix suport econòmic o assistència mèdica quan més es necessita. Els principals tipus d’assegurances personals són:

• Assegurances de vida. Garanteixen una indemnització econòmica als beneficiaris designats en cas de defunció de l’assegurat. Hi ha diferents modalitats dins del tipus d’assegurança de vida, com ara les assegurances de vida risc, les assegurances mixtes o les assegurances de vida estalvi. Aquests productes són fonamentals per protegir econòmicament la família.
• Assegurances de salut. Proporcionen accés a assistència mèdica, hospitalària i especialitzada. Les assegurances de salut cobreixen consultes, proves diagnòstiques, intervencions quirúrgiques i tractaments, de manera que permeten accedir a una atenció sanitària de qualitat. A SegurCaixa Adeslas trobaràs diverses opcions d’assegurança de salut adaptades a les teves necessitats.
• Assegurances d’accidents. Ofereixen cobertura davant de lesions o defunció derivades d’accidents, tant laborals com personals. Poden incloure indemnitzacions per invalidesa temporal o permanent.
• Assegurances de decessos. Les assegurances de decessos cobreixen les despeses derivades de la defunció de l’assegurat, incloent-hi serveis funeraris, tràmits legals i assistència a la família en aquests moments difícils.

Assegurances de danys o patrimonials

Les assegurances de danys o patrimonials estan dissenyades per protegir el patrimoni de les persones davant de pèrdues econòmiques derivades de danys materials. Aquestes assegurances cobreixen els danys que poden patir béns com ara habitatges, vehicles, locals comercials o altres actius de valor. En destaquen els següents tipus:

• Assegurances de llar. Protegeixen l’habitatge i el seu contingut davant de diversos riscos com ara incendis, robatoris, danys per aigua o fenòmens naturals. Les assegurances multirisc per a la llar acostumen a incloure també cobertura de responsabilitat civil i defensa jurídica. Hi ha diferents opcions d’assegurança de llar disponibles perquè triïs la que s’adapti millor a les teves necessitats.
• Assegurances d’automòbil. Hi ha diversos tipus d’assegurances de cotxe que protegeixen el teu vehicle davant d’accidents, robatoris o danys a tercers. Les modalitats van des de l’assegurança a tercers bàsica fins a l’assegurança a tot risc, que ofereix la cobertura més completa.
• Assegurances d’incendis. Tot i que habitualment s’inclouen dins de pòlisses de llar o negoci, les assegurances d’incendis específicament cobreixen els danys causats per foc, explosió o llamp en immobles i continguts.
• Assegurança de responsabilitat civil. Aquest tipus de pòlissa cobreix els danys que puguis causar involuntàriament a tercers, tant a la seva persona com als seus béns. L’assegurança de responsabilitat civil és fonamental per protegir-te de reclamacions econòmiques que podrien sorgir d’accidents o negligències.
• Assegurances comercials. Protegeixen negocis davant de diversos riscos, incloent-hi pèrdues per insolvència dels deutors, danys en instal·lacions o mercaderies, i responsabilitat civil.

Assegurances de prestació de serveis

Les assegurances de prestació de serveis es caracteritzen per oferir assistència directa a l’assegurat mitjançant serveis específics, més enllà d’indemnitzacions econòmiques. Aquest tipus d’assegurances garanteix la prestació de serveis professionals en moments de necessitat. En destaquen les següents:

• Assegurances d’assistència en viatge. Les assegurances d’assistència en viatge proporcionen cobertura mèdica, repatriació, assistència legal i ajuda en cas de pèrdua d’equipatge quan et trobes fora del teu lloc de residència habitual. L’assistència en viatge és fonamental per viatjar amb tranquil·litat.
• Assegurança de mascotes. Les assegurances de mascotes poden cobrir despeses veterinàries, responsabilitat civil per danys causats per l’animal i altres serveis relacionats amb la cura de les teves mascotes, en funció de la modalitat contractada. 
• Assegurances d’assistència sanitària. Semblants a les assegurances de salut, però enfocades en la prestació directa de serveis mèdics a través d’una xarxa de professionals i centres concertats.
• Assegurances de defensa jurídica. Proporcionen assessorament legal i cobreixen les despeses derivades de procediments judicials en què l’assegurat es vegi involucrat. La defensa jurídica es pot incloure en altres assegurances o contractar-se de forma independent.
• Assegurances d'assistència en carretera. Ofereixen serveis d’auxili mecànic, remolc, gestió de vehicle de substitució i altres prestacions quan el teu vehicle pateix una avaria o accident.

Per a què serveixen les diferents assegurances?

Les assegurances compleixen múltiples funcions a la nostra vida diària, proporcionant seguretat i tranquil·litat en diferents àmbits:

• Protegir la salut i el benestar familiar. Les assegurances de salut i accidents garanteixen accés a atenció medica de qualitat sense preocupacions econòmiques, tenint cura de la integritat física de tots els membres de la família.
• Garantir l’estabilitat econòmica familiar. Les assegurances de vida i decessos asseguren que, en cas de defunció, la família disposi de recursos econòmics per afrontar despeses i mantenir el seu nivell de vida.
• Protegir el patrimoni i els béns materials. Les assegurances de llar i automòbil protegeixen els teus actius més valuosos davant de danys, robatoris o accidents, evitant pèrdues econòmiques significatives.
• Cobrir responsabilitats davant de tercers. L’assegurança de responsabilitat civil et protegeix de reclamacions econòmiques derivades de danys involuntaris que puguis causar a altres persones o a les seves propietats.
• Proporcionar assistència immediata en situacions d’emergència. Les assegurances d’assistència garanteixen ajuda professional ràpida en moments crítics, sigui en viatges, en avaries o si sorgeixen necessitats legals.
• Facilitar l’accés a serveis professionals. Les assegurances de prestació de serveis permeten accedir a professionals qualificats sense preocupacions econòmiques immediates.
• Protegir l’activitat empresarial. Les assegurances comercials salvaguarden negocis davant de diversos riscos que en podrien comprometre la continuïtat.
• Oferir tranquil·litat i seguretat psicològica. Saber que estàs protegit davant d’imprevistos redueix l’estrès i permet planificar el futur amb més confiança.

Preguntes freqüents

Es poden combinar cobertures entre tipus d’assegurances?

Sí, és possible i en molts casos recomanable. Les asseguradores ofereixen pòlisses combinades o assegurances multirisc que integren diferents cobertures en un únic contracte. Per exemple, una assegurança de llar pot incloure cobertura d’incendis, robatori, responsabilitat civil i defensa jurídica en una única pòlissa. De la mateixa manera, algunes assegurances d’automòbil incorporen assistència en viatge juntament amb les cobertures tradicionals. 

Combinar assegurances no només acostuma a ser més econòmic gràcies a descomptes per paquet, sinó que també en simplifica la gestió, ja que pots centralitzar totes les teves proteccions amb una mateixa companyia.

Quins tipus d’assegurança són els més comuns per a un negoci?

Les assegurances més habituals per a empreses inclouen l’assegurança de responsabilitat civil general, que protegeix davant de reclamacions de tercers per danys causats durant l’activitat comercial. 

Les assegurances multirisc de comerç cobreixen el local, mercaderies i instal·lacions davant d’incendis, robatoris i altres danys materials. També és fonamental tenir una assegurança de responsabilitat civil professional que protegeixi contra errors o omissions en la prestació de serveis professionals. Depenent del sector, es poden necessitar assegurances específiques com la cobertura de pèrdues per insolvència dels deutors (assegurança de crèdit), assegurances de ciberseguretat o assegurances d’equips electrònics. A més, si l’empresa disposa de flota de vehicles, les assegurances d’automòbil són imprescindibles. La combinació adequada d’aquestes assegurances garanteix una protecció integral del negoci davant dels principals riscos operatius.

Com triar una bona assegurança: 10 consells

Triar una assegurança adequada és important, ja que d’això depèn tant la teva protecció com la de la teva família davant de possibles imprevistos. En aquesta guia trobaràs els millors consells per triar una bona assegurança que s’adapti perfectament a les teves necessitats, sigui de salut, llar, cotxe o mascotes.

Consells per triar la millor assegurança

Cada tipus d’assegurança respon a unes necessitats específiques, però hi ha criteris comuns que has de considerar a l’hora de contractar una assegurança. Aquests factors t’ajudaran a avaluar les opcions disponibles i a seleccionar l’opció que més s’ajusti a la teva situació personal i al teu pressupost.

1. Analitza les teves necessitats

Abans de contractar qualsevol assegurança, és fonamental que avaluïs les teves necessitats específiques. Per a una assegurança de salut, considera la mida de la teva família, la freqüència amb què utilitzes serveis mèdics, amb cobertura dental o sense i si no vols pujades de preu durant 3 anys. Si busques una assegurança de llar, tingues en compte el capital recomanat segons els metres quadrats del teu habitatge per evitar estar infraassegurat o sobreassegurat, i si l’assegurança et cobreix la reparació estètica, servei de manetes o objectes de valor. Per triar una bona assegurança de cotxe, estima el valor del vehicle, si permet conductors addicionals o si has de necessitar cotxe de substitució.

2. Revisa les cobertures incloses

Les cobertures són l’essència de qualsevol pòlissa d’assegurances. En assegurances de salut, l’ideal és que inclogui hospitalització, urgències i especialistes. Per a assegurances de llar, verifica que cobreixi danys per aigua, incendi, robatori i responsabilitat civil. En el cas de les assegurances de cotxe, és imprescindible disposar de responsabilitat civil il·limitada, assistència en viatge i defensa jurídica. Aquestes cobertures et proporcionaran la tranquil·litat que necessites davant de qualsevol eventualitat.

3. Comprova les cobertures addicionals

Les cobertures opcionals et permeten personalitzar la teva assegurança segons les teves necessitats específiques. En assegurances de salut, pots afegir cobertura dental o medicina alternativa. Per a l’assegurança de llar, considera cobertures addicionals com protecció de joies i objectes de valor, o cobertura del jardí. En les assegurances de mascotes, avalua incloure-hi assistència veterinària que ampliï la protecció bàsica. En assegurances de cotxe, que et permeti disposar de vehicle de substitució.

4. Compara l’abast de l’assistència

La qualitat del servei d’assistència marca la diferència quan més ho necessites. El més adequat és buscar asseguradores que ofereixin atenció al client disponible 24 hores els 7 dies de la setmana. En assegurances de salut i cotxe, l’assistència en viatge és cabdal, especialment si viatges freqüentment. Una bona assistència ha d’incloure gestions ràpides, resolució eficient de consultes i suport immediat en situacions d’emergència.

5. Informa’t sobre la valoració en cas de pèrdua total (per a assegurances de cotxe)

Per a assegurances de cotxe, és fonamental conèixer com valora l’asseguradora el teu vehicle en cas de sinistre total. Algunes companyies utilitzen el valor venal, mentre que altres ofereixen el valor de reposició a nou durant els primers anys. Una valoració justa et garanteix que podràs reposar el teu vehicle sense pèrdues econòmiques significatives, cosa que representa un avantatge considerable a l’hora de comparar entre diferents assegurances.

6. Tingues en compte el quadre mèdic o la xarxa d’assistència

En assegurances de salut, disposar d’un quadre mèdic ampli és essencial per accedir als millors professionals i centres sanitaris a prop del teu domicili, o allà on ho necessitis. Verifica que inclogui especialistes reconeguts, hospitals de referència i clíniques a la teva zona geogràfica. Per a assegurances de cotxe, que disposi d’una àmplia xarxa de tallers concertats amb avantatges com a client o que doni l’opció de poder anar també al teu taller de confiança.  

7. Avalua la qualitat del servei d’atenció al client

Un servei al client excel·lent es caracteritza per la rapidesa en la resposta, la proximitat en el tracte i l’eficàcia en la resolució de consultes. L’atenció telefònica, els canals digitals i la facilitat per fer gestions són indicadors clau de la qualitat del servei que rebràs per part de la teva asseguradora.

8. Ajusta la prima al teu pressupost

A l’hora de comparar preus, hauràs de buscar un equilibri entre el cost de la prima i les cobertures ofertes. Avalua la relació qualitat-preu considerant la rapidesa d’atenció que podries obtenir amb una bona assegurança de salut, o les reparacions a les quals evitaries fer front amb una assegurança de llar completa. Una prima ajustada al teu pressupost et permetrà mantenir la protecció i la tranquil·litat a llarg termini.

9. Revisa les exclusions i limitacions

És important conèixer quines situacions no estan cobertes per la teva assegurança. Les exclusions comunes inclouen malalties preexistents en assegurances de salut, determinats tipus de sinistres en assegurances de llar o límits de capital assegurat. També recomanem verificar els períodes de carència, que són els temps d’espera abans de poder utilitzar certes cobertures. Conèixer aquestes limitacions t’ajudarà a tenir expectatives realistes sobre la teva futura assegurança i la seva protecció.

10. Confia en asseguradores de referència

Triar una asseguradora amb una reputació sòlida i experiència en el sector t’ofereix la tranquil·litat d’estar en bones mans. Les companyies consolidades ofereixen més estabilitat, millor servei d’atenció al client i una xarxa de professionals més àmplia. La confiança en la teva asseguradora és fonamental per sentir-te veritablement protegit davant de qualsevol eventualitat que pugui sorgir.

Per què triar SegurCaixa Adeslas?

SegurCaixa Adeslas combina dècades d’experiència amb un enfocament personalitzat per a cada client. La nostra àmplia gamma d’assegurances s’adapta a les necessitats específiques de cada família, oferint cobertures reconegudes per la seva qualitat i eficàcia. 

Destaquem especialment per la nostra completa assistència en viatge disponible les 24 hores, el nostre quadre mèdic líder en el sector amb els millors professionals i centres sanitaris, així com pel nostre sistema de valoració justa en pèrdues totals per a assegurances de cotxe. 

A més, la nostra rapidesa en la gestió de sinistres ens converteix en l’opció de confiança per a milers de famílies que busquen tranquil·litat i seguretat.

És obligatori tenir assegurança de llar? Què passa ni no en tinc

Una de les preguntes més freqüents entre propietaris i llogaters és si és obligatori tenir assegurança de llar i quines són les conseqüències de no disposar d’aquesta protecció. La resposta no és tan senzilla com un sí o un no rotund, ja que hi ha diferents situacions. A continuació t’expliquem quan és obligatori contractar una assegurança i què pot passar si no ho fas.

Què cobreix una assegurança de llar?

Una assegurança de llar serveix principalment per protegir l’habitatge i qui hi viu davant d’una àmplia varietat de riscos que poden provocar danys materials o perjudicis econòmics. Avui dia aquestes assegurances donen protecció davant d’una àmplia varietat de situacions com ara incendis, danys per aigua, robatoris, trencament de vidres o fenòmens atmosfèrics, entre d’altres. A més, pot incloure cobertures de responsabilitat civil, cosa que significa que també protegeix la persona assegurada davant de danys que involuntàriament causi a terceres persones o als seus béns. D’aquesta manera, l’assegurança proporciona tranquil·litat i seguretat econòmica davant d’imprevistos, en evitar que el propietari o llogater hagi d’assumir costos elevats de reparació o indemnització pel seu compte.

Segons dades d’ UNESPA, el 2024 aproximadament el 98 % dels habitatges a Espanya disposen d’algun tipus d’assegurança de llar, cosa que mostra la importància que els ciutadans atorguen a la protecció del seu habitatge. No obstant això, no totes les cobertures són obligatòries ni tots els casos requereixen la mateixa protecció.

És obligatori tenir una assegurança de la llar?

Hi ha una obligació específica establerta per la legislació espanyola per a determinades situacions i cobertures concretes. Així, l' article 10 del Reial decret 716/2009, de 24 d’abril, pel qual es desenvolupen determinats aspectes de la Llei 2/1981 de regulació del mercat hipotecari, estableix que els béns sobre els quals es constitueixi garantia hipotecària han de disposar d’una assegurança contra danys que inclogui, com a mínim les cobertures següents:

• Danys per incendi a l’immoble.
• Altres danys, com ara danys per pedregada o glaçada.

Atenent la normativa aplicable, en concret l’art. 10 del Reial decret 716/2009, la suma assegurada ha de coincidir amb el valor de taxació del bé assegurat exclòs el valor dels béns no assegurables per naturalesa, en particular el sòl. Tanmateix, cal posar-ho en relació amb la disposició addicional primera de l’Ordre ECO/805/2003, segons la qual la mencionada suma assegurada no serà inferior a la quantitat resultant de restar del valor de reemplaçament brut de l’edifici o element de l’edifici objecte de valoració el valor del terreny en què es troba. 

Generalment, la mateixa entitat bancària que atorga la hipoteca ofereix la seva pròpia assegurança de la llar i ha de permetre, a més, que el client contracti l’assegurança amb una altra companyia, sempre que compleixi amb els requisits mínims establerts per la llei.

Si contracto l’assegurança de la llar que l’entitat financera m’ofereix juntament amb el préstec hipotecari, puc cancel·lar l’assegurança del banc que concedeix la hipoteca? 

Segons la normativa vigent, les entitats financeres no poden obligar a contractar l’assegurança amb elles, encara que sí que poden exigir que el client mantingui les cobertures mínimes obligatòries indicades al punt anterior.

El client té dret a:

• Contractar l’assegurança amb la companyia que prefereixi.
• Canviar d’asseguradora durant la vigència de la hipoteca.
• Sol·licitar la cancel·lació de l’assegurança contractada inicialment amb el banc.

Hi ha obligació de disposar d’una assegurança i comunicar a l’asseguradora l’existència del crèdit hipotecari, després l’asseguradora ho comunicarà al creditor.

Què passa si no tinc assegurança de llar?

Les conseqüències de no tenir assegurança de llar poden ser greus tant des del punt de vista econòmic com legal:

• Incompliment d’obligacions contractuals: si tens una hipoteca i no mantens l’assegurança obligatòria, incompliràs les condicions del contracte de préstec, cosa que et pot portar a penalitzacions o fins i tot al venciment anticipat de la hipoteca.
• Responsabilitat civil il·limitada: en cas de causar danys a tercers (com ara danys per aigua a veïns), hauràs de fer front a totes les indemnitzacions, cosa que pot suposar quantitats molt elevades.
• Pèrdua total del patrimoni: en cas de robatori, incendi o altres sinistres, hauràs d’assumir íntegrament el cost de reparació o reposició dels béns afectats.
• Despeses d’allotjament alternatiu: si el teu habitatge queda inhabitable, hauràs de fer front pel teu compte l’allotjament temporal mentre es fan les reparacions.

Quines cobertures ofereixen les assegurances de llar?

L' assegurança de llarde SegurCaixa Adeslas disposa de dues modalitats: SegurCaixa Llar i SegurCaixa Llar Complet que ofereix una protecció integral que va molt més enllà de les cobertures bàsiques obligatòries. Algunes de les principals cobertures són: 

• Danys al continent: com ara protecció contra incendi, explosió, danys per aigua, fenòmens atmosfèrics, actes vandàlics i altres riscos que poden afectar l’habitatge. El grau de protecció i cobertura dependrà de la modalitat d’assegurança que triïs. 
• Danys al contingut: fa referència a cobertura per a mobles, electrodomèstics, roba, objectes personals i altres béns que es trobin dins de l’habitatge. El valor del contingut a assegurar l’ha de decidir l’assegurat. 
• Responsabilitat civil familiar: protecció davant de danys causats a tercers pels membres de la família i els animals de companyia, incloent-hi danys per aigua a veïns o accidents domèstics. L’import màxim es determina segons la modalitat escollida. 
• Robatori i/o furt: indemnització per la sostracció d’objectes dins i fora de l’habitatge i diners de dins de l’habitatge, així com pels danys causats durant el robatori.
• Servei de manteniment per a petites reparacions: consulta quines reparacions inclou i fins a quina quantitat estan cobertes.
• Servei de professionals: er exemple, serralleria i altres oficis disponibles les 24 hores del dia.

Preguntes freqüents

Què passa si el meu veí no té assegurança de llar?

Si el teu veí causa danys al teu habitatge (per exemple, per filtracions d’aigua) i no disposa d’assegurança de llar, la teva pòlissa pot cobrir inicialment els danys com a part del sinistre. La reclamació al veí es fa de manera implícita dins del procediment de pagament del sinistre i és potestat de la companyia asseguradora gestionar el cobrament de la indemnització. D’altra banda, la protecció jurídica és una cobertura addicional independent que ofereix assessorament legal i assistència per reclamar danys judicialment en els casos en què sigui necessari. 

L’assegurança de llar per a llogaters és obligatòria?

Per als llogaters no hi ha una obligació legal general de contractar una assegurança de llar, ja que l’obligació recau sobre el propietari de l’immoble si té hipoteca sobre aquest bé. Tanmateix, molts contractes de lloguer inclouen clàusules que exigeixen al llogater mantenir una assegurança de responsabilitat civil o fins i tot una assegurança completa de llar. És recomanable revisar detingudament el contracte d’arrendament. 

Quina assegurança ha de tenir un llogater?

Tot i que no és obligatori, es recomana que el llogater contracti una assegurança de llar que contempli tant danys (continent i/o contingut) com la cobertura de responsabilitat civil associada. A la pràctica, les pòlisses actuals integren la responsabilitat civil en funció de la titularitat, ús i capitals assegurats, de manera que garanteixen protecció davant de possibles danys a tercers, com els ocasionats per filtracions d’aigua a veïns. També és aconsellable incloure-hi cobertura per al contingut personal (mobles, electrodomèstics, roba, etc.) en cas de robatori, incendi o altres sinistres; la nostra assegurança de SegurCaixa Adeslas ofereix cobertura per a aquests casos.